高净值人士如何配置保险
高净值人群在某些方面具有一定的普遍特征。但在保险配置这个问题上，只有了解个体和家庭具体的特征，包括身体健康状况、家庭结构、生活状况、资产情况等，才可以明确具体的保险需求。 在经济增速放缓的背景下，成功人士亦有其焦虑，主要集中在财富的增值与保值上。金融机构和商家也有他们的焦虑，他们急切地想知道，富人每时每刻在想什么，他们还需要哪些服务？ 就保险而言，高净值人群和普通大众一样关心的是，自己和家人该如何做好合适的保险配置？ 我国第一代精算师、诺亚荣耀保险代理公司总经理娄道永接受记者采访时表示，客观上，只有了解高净值人士个人和家庭具体的特征，包括身体健康状况、家庭结构、生活状况、资产情况等，才可以明确他们实际的保险需求。 高净值人士的四大特征 2014年的胡润百富榜中，有1271位企业家财富达到20亿元及以上，人数比去年增加254人，前1000名的上榜门槛从2013年的20亿元提高到今年24亿元。该榜单中，10年前，中国只有1个百亿富豪，而今年已经有176位，其中包括6位千亿级的富豪。 特征一，多为60后、70后。现在普遍的定义是在某家金融机构或公司投资达600万元以上资产（不包括房产）的归类为高净值人士。高净值人群的年龄分布情况，35岁到55岁之间的占比较高，中值是40岁到45岁中间的人群。这类人群基本上是家庭的支柱，保险需求是很大的。注意人群中年龄上也有超过60岁的，这部分人很多已经退休，财务自由。 特征二，“男老板”为主力军，财政大权交夫人。性别上，男性占了大部分，女性少些，这些女性部分代表家庭打理财务，比如有些家庭的男性主劳动力日常需要打理企业，配偶就代表家庭参加投资活动。从职业分布看，在诺亚私营企业主占绝大部分，其次是高级白领和企业高管。这些年股市和房地产成就了一大批富豪，最近一段时间以来，创业板也造就了一批富豪。 特征三，“北上广深”领跑全国。从高净值人士的地域分布看，北京、上海、广州占比很大，长三角接近半壁江山，华东地区财富人群占了全国的44%，华南主要以广州、深圳为代表，其他地区加起来只有15%。高净值人群绝大部分拥有企业，财富主要集中在企业的股权上，他们对风险的分散投资意识比较强，一般同时拥有金融投资资产、投资性房产等，在金融投资资产上占比高。 特征四，难以避免的“亚健康”。从高净值人群的活动情况来看，他们社交活动多、差旅多，大部分很注意身体健康，也参加各种高尔夫球、帆船等高端体育运动。 从高净值人群的健康情况看，健康状况不甚理想，工作的压力使得该人群处于亚健康状态。高净值人士的工作节奏快几乎都能知晓。容易忽视的一条是他们的学习能力很强。 高净值人群需解决哪些风险 娄道永认为，保险和风险是天然相关的。 首先，是健康风险管理方面。高净值人士关注的风险，首先是人本身的风险，其中包括医疗健康问题，养老问题，这并不是因为高净值人士没有地方治病或者缺乏养老金的困扰，部分原因是独生子女现象，老了以后需要有人照顾，需要具有医疗知识和专业机构的照顾。从高净值人群的需求出发，他们需要的是健康保障加上健康管理服务。比如能够提供医疗护理的养老社区，比如附带高端体检服务的全球健康险，都比较契合高净值人群的需求。 其次，是家庭经济风险的防范与保障。高净值人士平均年龄在40多岁。如果这个家庭支柱一旦得病、身故，对于整个家庭来说影响是巨大的，这个也同样适用于企业。中小企业所有的业务来源和经营管理，主要都集中在一两个合伙人身上，如果他们出了风险，对企业就是致命打击。风险就摆在眼前， 40多岁的高净值人群所需要的保障是很高的。家庭风险中还会涉及到资产传承的风险，纵观保险产品中，终身寿险能够很好地给到这部分人关于财富代际传承的解决方案。 此外，还可能涉及的就是企业经营风险问题。高净值人群主要以私人企业家为主，财务风险紧随着的就是法律风险，部分企业做产品出口或者在美国上市，这部分人士就应该关注雇主责任险、董事责任险，以及与产品相关的产品责任险。 富人去香港买保险还需因人而异 由于高净值人群需要的保额比较高，不少人选择去我国香港地区购买终身寿险。娄道永人为，香港的保险有其优势所在，但也有不少人会被误导。 他建议说，高净值人群去我国香港地区买保险需要全面、透彻地了解清楚保单的具体信息，其中包括承保的时间、承保的对象、受益人等各方面。 客观上说，如果有去我国香港地区生活或者未来打算长久住在香港的，那么可以买当地的保单。如果没有这种考虑，并不十分建议。其中一部分原因是因为，由于保险是用确定的方式来解决不确定的事情，人们需要把风险的不确定通过保险来解决，但若是买了我国香港地区甚至海外的保单，毕竟包括法律体系、监管等在内的各方面环境都不一样，把本来通过保险确定的事情又变得相对不确定了，最后可能会有一定的麻烦之处。static/image/hrline/1.gif
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