不算不知道！中国中产阶层敌不过一场意外变故
有房有车，上有老下有小，夫妻收入稳定，已是如今城市幸福家庭的标配。但是，这幸福并没有看上去的那么坚固，时代的变迁也好、人生的风浪也好，意外的来临很容易就将幸福变成不幸。守卫这来之不易的幸福，首先需要守卫家庭财富的安全。讲到财富安全的问题，菜导认为，保卫财富安全，比较稳健的一个方法就是购买保险，以抵抗未来的不确定性。
下面，我们通过一个案例来看一下，保险对于一个上有老，下有小的家庭来说，到底有什么样的意义？
A女士家庭基本情况：
A女士，29岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，税后年收入60000元。
A女士的先生33岁，某单位职员，也有社保以及商业医疗保险，税后年收入140000元。
女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均为农村医疗，无退休金，A女士夫妻需尽主要赡养责任。
家庭现有资产情况：房产一套(现市值200万)，贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有私家车一辆，现值8万，目前存款5万元。
家庭每年支出为：房屋贷款年支出50949.72元，日常生活费年支出72000元，交通费12000元，医疗费用至少2000元，交际应酬1万元，其它5000元。
A女士家庭财务状况分析：
家庭总资产：粗略估算，房产200万+银行存款5万+车8万=213万
家庭总负债：粗略估算，房贷80万+其他负债10万=90万
家庭净资产：粗略估算，213万-90万=123万
家庭税后收入情况：A女士税后收入60000元+A女士丈夫税后收入140000元=200000元
家庭总支出情况：房贷支出50949.72元+日常生活支出72000元+交通费用12000元+医疗费用2000元+交际应酬费用10000元+其他费用5000元=151949.72元
A女士一家年度结余：200000-151949.72=48050.28元
从上面计算的结果来分析：
A女士家庭每年用于未来规划资金很少，这还是在家庭年度总医疗费用仅仅是2000元左右的情况下的，综合衡量家庭支出状况，发现其房贷支出、日常生活费用支出占据家庭支出的绝大部分。家庭收入的25%左右用于房贷支出，家庭收入的36%用于日常生活开支，可应变的资金比较少，一旦家庭出现意外风险，将严重影响A女士一家当前的生活状态。
A女士家庭的财务状况预测：
其丈夫作为家庭的主要经济收入支柱，在未来将承担的家庭风险较高，随着孩子的成长及父母年龄的增加，军女士家庭的支出将有大幅增加。
菜导认为：这部分将大幅增加的费用，主要提现在小孩的教育费用(幼儿园、小学阶段学费)、家庭老人的日常医疗费用。
另外，还有作为家庭经济收入来源的A女士夫妻，也有发生严重意外、重大疾病的潜在风险。
针对A女士一家的情况，菜导认为，需要解决的问题主要在于：
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为了防范风险，保障A女士一家的家庭财富保值，家庭主要成员特别是收入支柱还应该继续添加商业保险保障计划。
尽管A女士夫妻，既要照顾小孩，又要照顾无退休金的老人，背负房贷，但菜导认为，对于A女士夫妻俩，短期的消费型重疾险、一年期意外险，带有住院津贴的医疗险都应该配置，而且还需要加大保额。这样才能保障家庭主要经济来源失去的情况下依然能够保持目前的生活品质。
按照A女士家庭目前的情况，重疾险建议其丈夫选择保额50万，A女士的保额为30万，保障期至少二十年，也就是到小孩成年的时候。
而意外险的话，建议配置的保额为100万的一年期意外险。
至于医疗险的话，一年期医疗险的保额需要至少有三十万以上。
这时，如果家庭经济条件还能允许，可以选择给小孩及老人再配置保险，如果经济压力过大，则可以等待今后收入盈余较多时再配置。
在小孩的保险方案上，可以选择一年期意外险和一年期医疗险，而A女士目前小孩不满1岁，出现重疾的可能性比较低，现阶段可以不用购买，同样教育金也不是现阶段必须配置的险种。
在老人的保险方案上，可以选择一年期的意外险、医疗险，而如果老人超过60岁，购买重疾险就价格非常昂贵，经济条件充裕了，再考虑购买。
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在家庭生活开支无法再继续缩减的情况下，有必要减少贷款支出的占比，主要可以通过控制减少新增贷款项目和增加家庭收入这两种途径来解决。
针对这一点，主要的就是要控制消费投入，减少不必要的消费和负债，比如置换新家电、新车等消费。另外，菜导鼓励A女士夫妻俩，可以增加一些财产性负债，比如说，可以借钱投资于一些商业项目，或者利用空余时间从事第二职业。
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