区块链技术在保险领域的应用
【小编按】近日，全球三家保险巨头汉诺威再保险、Generali集团和SCOR加入区块链保险行业联盟B3i，进一步探索分布式账本技术在保险行业中的潜在应用。自去年10月成立以来，B3i项目已经吸引了15个世界上最大的保险公司和再保险公司加入，旨在探索成员间交换信息的方式，并协作进行产品测试。B3i的快速扩编，被认为可能会加快区块链在保险领域的商业化应用。本文对区块链在保险业应用的三种可能以及相关案例进行了梳理。一、区块链在保险业的三个应用领域
区块链在保险业有三个潜在应用领域：一是智能合约保险，这类保险的核保核赔由智能合约代码自动执行；二是相互保险或互助组织，核保核赔结果由互助社群成员投票决定；三是敏感信息的核验与授权共享。
1.智能合约保险
智能合约保险的核保核赔由写入区块链的代码自动执行。决定智能合约保险是否可行至少需要确认以下三点。一是保险责任范围：是否可以清晰定义出险事件范围；二是出险事件复杂程度：属于保险责任范围内的一个出险事件有多少需要核实的因素；三是出险事件可量化程度：每一项需要核实的因素是否可以准确地以量化方式描述和记录。参与各方既要对代表保单协议的智能合约代码达成共识，又要对出险事件的定性定量达成一致。对于前者，多通过将智能合约代码开源，开放给所有参与者审验和理解来达到共识；对于后者，需要一个连接线下事件与区块链上记录的桥梁，这也是智能合约保险创新的关键点，业内把连接现实世界与合约系统的外部系统统称为预言机（Oracles）。
预言机可以面向硬件、机构、或者众包的个人。面向硬件的预言机对接物联网，通过嵌入式传感器客观描述事件；面向机构的预言机对接机构数据接口，例如气象站、航空公司、电商平台等，获取可以形成共识的真实事件描述；面向个人的预言机将事件验核的任务通过网络众包给本地的信息核验员，或者向社交网络上的联系人核实事件真实性。由于其成本低和触达广，智能合约保险特别适合催生创新的小额微保险、普惠保险和农村保险产品。
2、相互保险或互助组织
对于相互保险或互助组织，区块链记录下核保核赔流程和结果的全链路信息，理赔既可以在区块链上进行价值传递，也可以走线下的资金链路完成。在相互保险或互助组织中，区块链起到的核心作用是实现了基于技术的互信，省却了传统上通过时间累积或者担保关系来建立信任的高成本；进而降低建立互信的门槛，并带来更多的参与群体，让原本被缺乏互信而挡在互助社群之外的人群纳入互助保障，进一步因规模效应提升了整个社群的保障能力。此外，区块链的智能合约部分又为互助社群可靠、可信和高效的投票流程提供技术赋能。
3、敏感信息的核验和授权共享
区块链可以应用于敏感信息的核验和授权共享。传统保险核保核赔过程中，经常涉及验核用户的敏感信息，例如身份、健康档案、消费行为和出行记录等。从国家法规到公司内部管控都对这类敏感信息的处理有严格的规定，信息拥有方几乎不可能允许敏感信息离开自己的管理范围，因此这类信息往往分散留存，难以实现核保核赔和反欺诈的协同。关于敏感信息有两方面的顾虑：一方面，信息拥有方不允许或不愿意将原始数据传给信息需求方，对信息复制和泄漏有顾虑；另一方面，即使信息需求方收到敏感信息，每次使用都还要再次验核，对信息真实性有顾虑，典型的如为满足了解你的客户（KYC）所需要的用户身份信息。
针对这两类顾虑，有两种基于区块链的创新解决方案。第一种基于同态加密（Homomorphic Encryption）算法打消对信息复制和泄漏的顾虑，敏感信息拥有方不需要直接传原始数据给信息需求方，只需将密文放在链上，获得授权的信息需求方对密文进行信息处理得到的结果，等同于直接对原始数据的处理，实现其数据价值。第二种用区块链记录信息验真的历史结果，打消信息需求方对真实性的顾虑。区块链中的记录包括原始数据的hash值、信息授权记录以及每一次信息使用和验核的结果。同一块信息经由多方独立核验并录入到区块链上后，可以省却信息需求方再次核验的必要和成本。
二、区块链在保险业三个领域的实践案例
1、智能合约保险
大部分创新项目都还处于概念验证或演示阶段。例如智能合约航班延误险，有FlightDelay和InsureETH，这两家都使用了以太坊的智能合约平台，其保费根据历史航班延误两小时或者五小时的不同概率计算得出，合约自动接受用户投保，出险后自动赔付，描述出险事件的预言机系统是通过API自动获取航班状态。又如，在共享经济盛行的趋势下，出现了保障被共享物品安全的保险需求，LenderBot就是一个保障共享平台上短期借物（电子产品、摩托车等）按时安全归还的保险，目前还在概念验证阶段。其中，通过设计的Chatbot机器人程序抓取 Facebook Messenger或者苹果手机iMessage上的聊天记录作为借还状态更新依据，预言机可获取共享物品的登记SKU及序列号以及Chatbot机器人抓取的聊天记录。
此外，还有一款基于职业社交关系的智能合约补充失业保险产品Dynamis，该测试产品也是基于以太坊的智能合约，投保人通过职业社交网站LinkedIn上的档案核实身份。一旦失业事件发生，Dynamis把LinkedIn上的工作状态变化作为理赔依据，并通过向投保人在LinkedIn上职业关系熟人核实其失业状态真实性，实现预言机对真实世界信息的自动获取与核实。
2、区块链相互保险
Lemonade是第一家正式成立的区块链相互保险公司，计划持有纽约州的保险公司牌照，在2016年下半年开业。Lemonade主要经营财产保险，将用区块链记录全流程。Lemonade的高管团队阵容豪华，包括前AIG高管以及行为经济学教授Dan Ariely，并已获伯克希尔·哈撒韦、劳埃德伦敦、慕尼黑等再保险公司的支持。
Teambrella是一个基于区块链的互助社群平台：由熟人朋友发起组团成为一个社群（team），若有成员出险，理赔额度由社群成员投票，取其中位数决定，并由各成员分摊。在保障期结束时，如果本社群风险较低或者社群内的互相约束降低了风险概率，在保单结束时成员可以取回缴纳费用剩余部分。Teambrella不仅用区块链实现成员投票，互助金缴纳和发放也通过比特币进行。
3、敏感信息的利用与共享
Stratumn Trusted Workflows希望通过区块链让信息需求方共享经过历次核验后的KYC记录。用户KYC信息经可信的政府机构或公证机构核验后，Stratumn在区块链上记录核验机构的电子签名，而KYC原始数据并不上链，只需基于KYC数据及核验机构签名生成一个加密令牌（token），其他场景的信息需求方在收到KYC信息和对应的加密令牌后，就可以确认以往核验机构的电子签名真实性，省却了再次核验的必要和成本。与之类似，Tradle更进一步在区块链上储存了KYC的授权记录。Stratumn是为信息需求方服务，而Tradle是面向用户，让用户全面掌控自己的KYC授权记录，自主控制KYC信息的授权范围。
用户授权政府机构、公证机构、可信的合作机构核验其KYC个人信息；在核验机构确认KYC个人信息真实后，生成电子签名，记录在区块链上，用户获得一个加密令牌，对应KYC原始信息及核验机构的签名；用户可以在Tradle上掌控该加密令牌用于哪些场景的KYC需求方，也可撤销对某个需求方的信息授权。用户若需要增加核验机构的签名和增补个人信息，这些增补项都将带有时间戳记录在区块链上。
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