护航民生、金融，政府工作报告15次提保险筑风险堤坝
#2019两会话保险#3月5日上午9时，十三届全国人大二次会议开幕，2019年政府工作报告（以下简称《报告》）“出炉”。蓝鲸保险注意到，今年政府工作报告中，“保险”二字共计出现15次，涉及养老保险、大病保险、农业保险等多个领域，并首度提及扩大长期护理保险试点，与此同时，在金融方面，期待保险业风险保障功能增强。
业内专家向蓝鲸保险分析称，《报告》在医保补助、大病保险等领域提出的工作任务，指引向好，下一步的政策落地，值得期待；在金融领域，保险业推进风险保障大有可为，可进一步深耕风险管理服务领域。
成绩延续：提高医保补助，加持大病保险
首先，《报告》在2018年工作回顾中提及保险相关成绩。2018年政府工作报告明确提出，要“继续提高退休人员基本养老金和城乡居民基础养老金”。任务较好落实，今年的《报告》介绍，过去一年，我国推动建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度，提高退休人员基本养老金，城乡居民基础养老金最低标准从每月70元提高至88元。
在此基础上，今年的《报告》提出要“加快推进养老保险省级统筹改革，继续提高企业职工基本养老保险基金中央调剂比例、划转部分国有资本充实社保基金”，这也是降低企业社保缴费负担的手段之一。此外，为降低企业负担，2019年还将采取“下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%；继续执行阶段性降低失业和工伤保险费率政策。”
“这一政策导向若能落地，有助于推进员工医疗、养老保险保障的普及与落实，同时可减轻企业负担”，业内专家表示期待。
与此同时，蓝鲸保险注意到，大病保险也是与民生休戚相关的热议重点，连续6年出现在政府工作报告中，伴随着大病保险的推进，工作任务逐步从推进大病保险试点，到建立完善大病保险制度，实现大病保险全覆盖，再到进一步提高大病保险保障水平。
今年的《报告》首先表示，2018年大病保险报销比例与居民基本医保补助标准均有所提升，同时，进一步介绍2019年的工作任务，要继续提高城乡居民基本医保和大病保险保障水平，居民医保人均财政补助标准增加30元，一半用于大病保险；降低并统一大病保险起付线，报销比例由50%提高到60%。
政策存明显利好，但对于落地情况，中央财经大学保险系教授郝演苏向蓝鲸保险表示观望态度，“医保补助标准增加额度有限，且需要看具体操作是地方统筹，还是中央统筹。如果是地方统筹，各个地方的情况并不一样，具体还是要等到卫计委出台相关内容，目前单看报告指向暂难做出判断”。
同时，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生也指出，“将医保补助提高，并将部分用于大病保险，提高医疗费用的报销水平，提升了商业保险公司的运作空间，但不可否认的是，大病保险的商业可持续性暂时尚未完全确立，部分省份的大病保险出现一定亏损。需要保险公司与医保部门、医院进行有效的信息对接，提高资金的使用效率，从而实现精细化运作”。
此外，值得一提的是，今年《报告》的工作任务中，在对于落实退役军人待遇保障方面，明确指出，要“完善退役士兵基本养老、基本医疗保险接续政策”，通过加强对各阶层、特殊人群的养老、医疗保险保障的渗透，完善社会保障制度，推进多层次养老保障体系建设。
要点“新”提：扩大长期护理险试点，农险“再现”
今年的政府工作报告，除了对企业职工养老保险、大病保险在2018年取得的成绩进行肯定，并进行下一步工作任务安排外，与上年工作报告相比，也出现保险相关“新”面孔。
首先，今年的工作报告中，首度提出“要改革完善医养结合政策，扩大长期护理保险制度试点”。早在2016年10月，《“健康中国”2030规划纲要》曾提出，要“建立多层次长期护理保障制度”，并开展试点。随后，人社部印发《指导意见》，在15个城市启动试点工作，并指出利用1-2年时间，基本形成长期护理保险制度框架。
“随着老龄化进程的加快，失能、半失能老人数量逐步增多，长期护理需求很高，长期护理保险是应对方法之一”，业内专家向蓝鲸保险介绍称，“如果缺少独立的照护保险作为支付方，一方面会使需求压力压向医疗领域，使医保基金支付压力增大，另一方面也会因个人经济能力受限，导致各类照护、养老机构难以维系，不利于社会照护服务供给的可持续性”。
尽管长期护理保险发展的必要性，但推广还需攻坚克难，郝演苏向蓝鲸保险分析道，“护理保险较为复杂，首先护理保险持续时间相当长，且需要进行相对周到、细致的研判；我国长期护理保险这个业务，除了财政充裕的地区外，大多地区的布局难言到位，主要还处于‘喊’的过程，真正落地程度很难，主要要看国家愿意出多少资金进行推进”。
同时，蓝鲸保险注意到，曾出现在多年政府工作报告中的农业保险，在2018年“隐身”一年后，再度出现在2019年的《报告》中。《报告》提出要求，要改革完善农业支持保护体系，健全粮食价格市场化形成机制，扩大政策性农业保险改革试点。
尽管今年的报告中对于农业保险的工作方案仅有笼统提及，但朱俊生认为，其包含的信息丰富，在近期发布的中央1号文件中，已有所规划，如对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点等，均是改革试点的举措。
“目前政策性农业保险，尤其是大宗作物农险，已经实现较大的覆盖面，但还存在保障水平较低等突出问题”，朱俊生向蓝鲸保险介绍道，“主要推进的是物化成本保险，但地租成本、人力成本等尚未完全纳入保障范围，进一步的动作，应该是推进完全成本保险的试点”。
夯实金融业“压舱石”，专家期待保险业布局风险管理服务
除了在医疗、养老、农业等民生方面发挥风险保障的功能，保险业在金融业也可发挥“压舱石”与“稳定器”的作用。今年的《报告》中，在深化财税金融体制改革的工作任务中，明确表示，“要增强保险业风险保障功能”。而在上一年的工作报告中，有类似表述，表示要“拓展保险市场的风险保障功能”。
“近两年，保险业强调回归保障，服务实体经济，今年《报告》指出要持续强化这一功能”，在朱俊生看来，这是政策积极引导的表现，“与金融业其他组成部分不同，保险业最核心的功能即提供风险保障，需要强化”。
“首先，保险公司需要思考如何提高财产保险的渗透率，提升参保率，防范损失风险”，朱俊生具体介绍道。近年政府工作报告接连提到的“扩大出口信用保险覆盖面”，即是在推动贸易出口的前提下，为保障出口企业收汇安全推进的政策性保险业务。
不仅如此，朱俊生还建议道，“保险业还可以利用专业知识，提供风险管理服务，对金融各领域进行风险管理，这一功能十分值得挖掘”。
此外，蓝鲸保险注意到，今年的政府工作报告在防范化解重大风险，结构性去杠杆，防范金融市场异常波动，稳妥处理地方债务风险等方面并未直接提及保险业的作用，但从当前的政策导向来看，具有稳定性强、投资期限长等优势的险资，可发挥空间值得期许。
2018年以来，政策对于险资的应用空间即持续调整，2018年10月25日，银保监会下发通知，允许保险资管公司设立专项产品，参与化解上市公司股票质押流动性风险，为优质上市公司和民营企业提供长期融资支持；2019年1月28日，银保监会进一步表示，鼓励险企使用长久期账户资金，增持优质上市公司股票和债券，同时，适当拓宽专项产品投资范围，允许专项产品通过券商资产管理计划和信托计划，化解股票质押流动性风险。
对此，朱俊生认可，“整体而言是好事，尽管此前发生过不合规之处，但当前政策导向的改变，给保险公司投资提供了相对宽松的范围，也有助于金融市场的稳定”。（蓝鲸保险 石雨）
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