阻挡中国保险行业发展的四只拦路虎
<p><span style="color: rgb(136, 136, 136);"><em><span style="font-size: 15px;">来源：本文转自公众号保观（ID：baoxianguancha），如不妥，请联系删除</span></em></span><span style="font-size: 16px;"></span></p><p><br></p><section class="_135editor" style="text-align: justify;color: rgb(51, 51, 51);line-height: 25.6px;letter-spacing: 0.54px;" break-word="break-word" yahei="yahei" sans="sans" helvetica="helvetica" microsoft="microsoft" important="important" normal="normal" sans-serif="sans-serif" arial="arial" ui="ui" gb="gb" hiragino="hiragino" sc="sc" pingfang="pingfang" neue="neue"><section style="text-align: justify;"></section></section><p style="text-align: justify;"><span yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px"><img width="100%" style="width: 100%;text-align: center;color: rgb(51, 51, 51);line-height: 0px;letter-spacing: 0.54px;" data-ratio="0.6964856" data-type="jpeg" data-w="626" src="https://lymx.com.cn/source/plugin/csdn123_news/display_picture.php?url=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FJze6ib54a8W3ufFbvCm20fkjCKqwHfaGctcGG9aROUUBS4IQwyEibYv1d6iasqkdtPuokHxGu8fQyCjUeZCaKG5xA%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg"></span></p><p style="text-align: justify;"><span yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px"><br></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">尽管自2016年以来中国在保费收入规模上超过日本稳居第二，然而在2018年，中国保费增长率仅为3.9%，相比2017年18.16%的增速已大幅下降，甚至低于2017年的全球平均值。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">从下降的数据中，我们看到了中国保险业发展的隐忧。2017年，同样是人口大国的印尼与印度，其保费增长率分别达到了25.4%与19.7%，2018年也保持了较高增速。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">下降的不只是保费增速，就连保险深度也在下降，2017年中国保险深度为4.57%，全球排名第36名，而在2018年的保险深度则降到了4.22%。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">中国保险行业，为什么这么快就告别了高增长时代？</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">要知道中国拥有庞大的人口基数，是全球最大的潜在保险市场，<strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">可是为何现在保险开始卖不动了？到底受到了哪些因素的束缚？</span></strong></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">通过观察梳理，我们发现主要有以下四只拦路虎正在阻碍中国保险行业的发展。<br></span></p><section class="_135editor" data-id="94876" data-tools="135编辑器"><section style="text-align: center;color: rgb(0, 0, 0);letter-spacing: 1.5px;"><section style="display: inline-block;"><section style="background: rgb(254, 254, 254);width: 35px;height: 25px;margin-bottom: -10px;margin-left: 12px;display: flex;transform: rotate(0deg);justify-content: space-between;align-items: center;-webkit-transform: rotate(0deg);-o-transform: rotate(0deg);-moz-transform: rotate(0deg);"><section style="text-align: left;font-size: 24px;font-weight: bold;margin-top: 4px;"><span style="font-size: 16px;">01</span></section></section><section class="135brush" style="padding: 8px 0.6em 8px 3em;border-width: 1px;border-style: solid;border-color: rgb(0, 0, 0);box-sizing: border-box;" data-brushtype="text"><span style="font-size: 16px;"><strong>经济增速下行，民众收入减少</strong></span></section></section></section></section><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><img width="100%" style="width: 100%;vertical-align: middle;visibility: visible !important;-ms-word-wrap: break-word !important;" data-ratio="0.7061538" data-type="jpeg" data-w="650" src="https://lymx.com.cn/source/plugin/csdn123_news/display_picture.php?url=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FJze6ib54a8W3ufFbvCm20fkjCKqwHfaGcUbDK5UepxRExJuXtzxicAsFLOKG8fs9sbyJKFtlsicEgwCKxKc0vxPHw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg"></p><p style="text-align: justify;"><br></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">保险作为一种金融服务，它的发展完全与整体经济水平相适应，人均GDP越高的国家，人均保费也会越高。过去中国保险业的高速增长，也是受益于中国经济的高速增长。但在2018年，中国经济基本面发生了较大变化，这些变化导致GDP下降，民众收入减少，所以无力增加保障支出。<br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">这些影响到民众收入的变化因素主要有两点：</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;"><strong>一是</strong></span>由中美贸易摩擦所带来的外资撤离、制造业萎缩、股市走熊、房价下跌。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"><strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">二是</span></strong>由去杠杆工作导致的P2P大规模倒闭、企业债违约和基金爆雷。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">根据银保监会批露的数据，2018年人身险同比增长仅为0.85%，聊胜于无。虽然健康险得到了24.12%的增长，但体量四倍于健康险的寿险收入却出现了-3.41%的增长。这就说明<strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">人们因为收入变动，改变了时间偏好，只得舍弃更长远的人寿保险，选择眼前迫切性强的健康保险。</span></strong></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"><strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px"> </span></strong></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">对普通民众而言，如果收入不足以覆盖房贷车贷、父母养老、子女教育等刚性开支，则必然会缩减略显优裕的保障开支。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">目前，美国保费是中国保费的三倍，差距仍然不小，未来中国保险行业的发展，依然需要宏观经济的持续增长提供支撑。因为<span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px"><strong>只有在民众收入大幅增长的前提下，保险行业才能维持增长。</strong></span></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"><strong><br></strong></span></p><section class="_135editor" data-id="94876" data-tools="135编辑器"><section style="text-align: center;color: rgb(0, 0, 0);letter-spacing: 1.5px;"><section style="display: inline-block;"><section style="background: rgb(254, 254, 254);width: 35px;height: 25px;margin-bottom: -10px;margin-left: 12px;display: flex;transform: rotate(0deg);justify-content: space-between;align-items: center;-webkit-transform: rotate(0deg);-o-transform: rotate(0deg);-moz-transform: rotate(0deg);"><section style="text-align: left;font-size: 24px;font-weight: bold;margin-top: 4px;"><span style="font-size: 16px;">0<strong>2</strong></span></section></section><section class="135brush" style="padding: 8px 0.6em 8px 3em;border-width: 1px;border-style: solid;border-color: rgb(0, 0, 0);box-sizing: border-box;" data-brushtype="text"><span style="font-size: 16px;"><strong>政策开放力度不够，缺少充分竞争</strong></span></section></section></section></section><p style="text-align: justify;"><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"></p><p style="text-align: justify;"><img style="width: 100%;vertical-align: middle;visibility: visible !important;-ms-word-wrap: break-word !important;" data-ratio="0.4692308" data-type="jpeg" data-w="650" src="https://lymx.com.cn/source/plugin/csdn123_news/display_picture.php?url=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FJze6ib54a8W3ufFbvCm20fkjCKqwHfaGc5KicnPO8MyWSlA7mYOw8ktWTFt8Lw7uGvia0EjBAPVvOJCQcAq7LQD4Q%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg"></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">在政策层面，宣传推进保险行业大力开放的声音不绝于耳，但不论是对民间资本还是对外资来说，仍然存在诸多限制与要求。而目前实行的牌照审批制度，相当于特许经营。它限制了保险行业的自由准入，减少了产品供给，也渐渐形成了寡头垄断的行业局面。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">由于竞争不够充分，鲶鱼效应有限，现有的保险公司缺少足够动力提高保险产品质量和降低产品价格。一方面是较高的保费将低收入群体挡在消费门槛之外；另外，较差的服务质量也会失去原有客户。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">也正因如此，在过去数年，大量内地民众赴香港购买保险。与内地相比，香港保险公司的产品显然性价比更高，不仅保障全面，而且理赔灵活。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">例如重大疾病险，内地的一般产品只保障35种左右的疾病，香港则在50种以上，甚至部分公司超过60种；像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保，而香港保险公司均纳入承保范围。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">在内地，重疾险投保人罹患重大疾病，保险公司给与一次性赔付，保险合同终止。但在香港，一次患病，可预支保额，保险合同继续；如果再次出现重大疾病可再预支最高100%的保额。同时，内地是补偿型医疗险，商业保险在理赔时，往往是只赔付基本医保报销后的余额部分；而香港医疗险设定理赔标准世界通用，不剔除社保额度。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">此外，与内地相比，香港保险保费较低、收益率较高。按道理讲，内地市场有着人口规模带来的成本优势，保费本应更加便宜。这只能说明<strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">内地保险公司的竞争不够充分，均在坐享牌照红利，没有足够压力提高行业效率。</span></strong></span></p><p><br></p><section class="_135editor" data-id="94876" data-tools="135编辑器"><section style="text-align: center;color: rgb(0, 0, 0);letter-spacing: 1.5px;"><section style="display: inline-block;"><section style="background: rgb(254, 254, 254);width: 35px;height: 25px;margin-bottom: -10px;margin-left: 12px;display: flex;transform: rotate(0deg);justify-content: space-between;align-items: center;-webkit-transform: rotate(0deg);-o-transform: rotate(0deg);-moz-transform: rotate(0deg);"><section style="text-align: left;font-size: 24px;font-weight: bold;margin-top: 4px;"><span style="font-size: 16px;">03</span></section></section><section class="135brush" style="padding: 8px 0.6em 8px 3em;border-width: 1px;border-style: solid;border-color: rgb(0, 0, 0);box-sizing: border-box;" data-brushtype="text"><span style="font-size: 16px;"><strong>宣传教育不到位，民众对保险缺少信任</strong></span></section></section></section></section><p><br></p><p><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"></p><p style="text-align: justify;"><img style="width: 100%;vertical-align: middle;visibility: visible !important;-ms-word-wrap: break-word !important;" data-ratio="0.5616667" data-type="jpeg" data-w="600" src="https://lymx.com.cn/source/plugin/csdn123_news/display_picture.php?url=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_jpg%2FJze6ib54a8W3ufFbvCm20fkjCKqwHfaGcKDwdpphAcVdQ6hHjwGeq3JHSsjqMVh4S2sUUe2UNWYhDHjaCGXDMrw%2F640%3Fwx_fmt%3Djpeg"></p><p><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">与国外有着百年发展历史的成熟保险市场相比，中国市场化改革时间较短，<strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">影响中国保险行业发展的因素还有民众对保险的误解，</span></strong>目前市场对金融保险相关知识理念的宣传教育仍然比较欠缺。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">据融360《维度》的一份调查数据显示，<strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px">有41.15%的用户是因为对保险不够了解才没有购买保险。</span></strong></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"><strong><span style="color: rgb(128, 100, 162);font-size: 16px;" yahei="yahei" microsoft="microsoft" px="px"> </span></strong></span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">拿寿险业务来说，真正的发展不到20年时间，由于产品的复杂性和非必买性，人们对其知之甚少。对普通民众而言，即使认真研究，也很难搞清楚保单条款的含义。而且很多人就算买了保险，也没有兴趣去研究它们。这就导致人们对保险存在大量误解，在财经知识匮乏的当下，一时之间又难以改变。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">其次，保险作为一纸合同，它需要一个社会拥有较高的法治水平来提供交易保障和稳定预期。然而中国还没有成功转向契约社会，大多数市场交易仍然依赖熟人间的信任。由于保险交易的承诺时间与兑现时间相差较长，对信任的要求更高，因此单是信任问题，就在很大程度上约束了保险产品的普及。</span></p><p style="text-align: justify;"><br></p><section class="_135editor" data-id="94876" data-tools="135编辑器"><section style="text-align: center;color: rgb(0, 0, 0);letter-spacing: 1.5px;"><section style="display: inline-block;"><section style="background: rgb(254, 254, 254);width: 35px;height: 25px;margin-bottom: -10px;margin-left: 12px;display: flex;transform: rotate(0deg);justify-content: space-between;align-items: center;-webkit-transform: rotate(0deg);-o-transform: rotate(0deg);-moz-transform: rotate(0deg);"><section style="text-align: left;font-size: 24px;font-weight: bold;margin-top: 4px;"><span style="font-size: 16px;">04</span></section></section><section class="135brush" style="padding: 8px 0.6em 8px 3em;border-width: 1px;border-style: solid;border-color: rgb(0, 0, 0);box-sizing: border-box;" data-brushtype="text"><span style="font-size: 16px;"><strong>保险从业者缺少自律，破坏行业声誉</strong></span></section></section><br></section></section><p style="text-align: justify;"><br></p><p style="text-align: justify;"><img style="width: 100%;vertical-align: middle;visibility: visible !important;-ms-word-wrap: break-word !important;" data-ratio="0.6" data-type="png" data-w="640" src="https://lymx.com.cn/source/plugin/csdn123_news/display_picture.php?url=https%3A%2F%2Fmmbiz.qpic.cn%2Fmmbiz_png%2FJze6ib54a8W3ufFbvCm20fkjCKqwHfaGc7OrXGpXkcWbwnnVibiaN9FyibG3E8khQVuQ8I8oCibqUkPInMXWCNFgia6g%2F640%3Fwx_fmt%3Dpng"></p><p><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">现实中，很多民众并非不相信保险，而是不相信保险公司，经常脱口而出“保险是好东西，但保险公司不是好东西”。</span></p><p style="text-align: justify;"><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"><span style="font-size: 16px;">虽然中国保险行业已经越来越规范，但目前仍然存在不少乱象。许多保险从业者缺少自律，侵害了消费者的权益，破坏了行业声誉，也让整个行业遭到了反噬。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">保险产品多为“一锤子买卖”，重复交易概率低，这似乎天生让保险公司在利益的诱使下忽略诚信。短视的保险公司销售员往往急功近利，为了卖出保单，夸大保单责任、保单收益，不提或少提除外责任等对客户可能产生负面影响的信息。为了卖出保单，片面迎合客户的心理，甚至会将保险说成存款，进行诱导销售。</span></p><p style="text-align: justify;"><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"><span style="font-size: 16px;">此外，售后各种服务不到位也经常被人们吐槽。在没买保险之前，保险公司及其销售员热情无比，但在购买之后往往又是另一副态度，前后形成巨大落差。且由于极高的人员流失率和佣金制度形成的孤儿保单现象，服务质量屡被垢病，严重伤害客户对保险公司的信任。<br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;"><br style="-ms-word-wrap: break-word !important;max-width: 100%;">至于理赔纠纷、远低预期分红、退保不满等负面事件也是频繁发生，这些行业痛点在短期内基本上不可能避免，但一经传出，只会更大面积摧毁人们对保险的信任。</span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;"> </span></p><p style="text-align: justify;"><span style="font-size: 16px;">综上所言，中国保险行业的发展，道阻且长，还须各方合力规范与完善，形成供需两端长久互利的健康局面。</span></p>
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