法道金融|雷铭：保险理财重在“保过去，留未来”

保险论坛

　　5月29日，由湖南融邦律师事务所、新浪湖南联合主办的“法道金融”第16期沙龙在长沙华远华中心开讲，来自证券、银行、保险、p2p和私募机构的代表以及来自高校、律所的专家，一起探讨经济新常态下，普通投资人应该进行哪些理财选择，为大家揭开“新金融文明下的理财密码”。活动现场，中国人寿湖南分公司个险销售部副总经理雷铭做了主题发言，以下是演讲实录。
　　中国人寿湖南分公司个险销售部副总经理雷铭：
　　我们中国人一直比较避讳说保险的，同时在今天这个场合，它的投资属性相对来说比较弱，所以我们没法谈保险能赚多少钱。但保险在金融领域存在了这么多年历史，一定有它的原因，今天下午我就来跟大家交流一下。
　　目前中国经济面临严峻考验，经过30年的高速发展，中国GDP增速已经由10%以上下降到7.5%，未来政府对GDP增速的忍耐数会更低，希望以较低的增速换来高质量的增速。但是从老百姓的角度也可以理解为中国经济进入到一个下行调整阶段。面对经济周期，我们要做的是，上行时，顺势积累财富，下行时，逆势保护财富。如果说过去十年是我们大刀阔斧赢得财富的十年，那么未来十年，我们要考虑更多的，应该是如何守住财富。
　　关于财富的定义，我有几点思考：1.财富的创造过程是流动的过程2.金钱没有固定的主人3.财富是用时间衡量的，不是用数字。比方说前几年火热的光伏产业，现在那批人大部分已经消失在视野了。4.越有钱的人消耗钱的速度就更快，企业家有自己的消费习惯。
　　那么财富也一定有风险，主要来自政策、法律、市场和个人四个方面。所以虽然这个问题我们不愿意面对，但一定会有。我更愿意来谈保存的问题，开源之前各位已经讲到了，那有赚一定有支出，我们怎么取留住这个财富，尤其对于家庭来说非常重要。家庭收入的流向图有两个：一个是消费，代表着现在的生活，另一个是财富积累，代表未来的生活。积累财富的目的是提高安全感，应对不确定的未来生活需要。
　　在欧美家庭中提倡一个“标准普尔家庭资产象限图”，我们每个家庭都应该去这样配置财富。1.要花的钱10%，作一个储蓄账户，需要3-6个月需用的生活费灵活支配。2.生钱的钱30%，用作投资账户，去追求资金的收益，例如投资实业、房产、P2P。3.保本升值的钱40%，作保证账户，要追求资金的安全与积累。4.保命的钱20%，做保障账户，创造急用现金，比方说保险性保险，给自己留下一个“退路”。
　　那为什么要用理财保险去进行相关家庭理财？
　　一、保险资产的优势——安全性。在中国，很多企业家的家庭和企业是一本账，当企业遭受风险，家庭财富也收到冲击。在当前中国当前的经济环境、社会环境下，更应该去规避这个风险。
　　法律上如何去规避债权债务纠纷？《保险法》第二十三条：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”所以说，我们可以吧钱专项留给家人和我们自身，保险是企业与家庭资产隔离的有效手段之一。
　　二、保险资产的优势——持续性。人生很多的不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到我们的子女教育，养老，财富的传承。所以可以在好的时候拿出20%出来作为防御性资产，作为蓄水池。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运用。
　　三、保险资产的优势——灵活性。很多人印象中传统意外保险、健康险的确是不灵活，而对于现有的理财保险则不然。例如保险可以贷款，可以按照现金价值贷款，年限越高贷的款会越大，同时保险贷款不用还本金，这样就可以盘活资金。另外，保险贷款的资金是可以配合使用的，随时进出，灵活性很大。这些钱有可以用于财富积累与传承。
　　四、保险资产的优势——确定性。这是与其他投资项目最大的区别。保证账户不是追求有多少回报和收益，最重要的是可以把过去赚到的钱和未来一定要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养、幼有所护、财有所承。通过保险产品进行传承也有几大好处：让孩子可以复制本人的创富技能、确保孩子未来基本富裕的生活、防止孩子过早拥有财富而败家、给孩子钱但控制权在手、不因婚姻改变专属孩子的钱、父母拥有足够保险来保持晚年的尊严。
　　最后，保险的核心功能：1.保人。体现生命的价值，弥补意外疾病风险带来的经济损失。2.保钱。让财富稳健增值，安全、收益、灵活、资产保全、安全传承。所以叫做保过去、留未来。
　　保险不是用来计算回报率的，而用来防止生活被改变。稳健增值的理财保险、攻守兼备的资产池，能够帮助我们实现人生和家庭财富管理。

                                                    

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