五险一金你交一辈子 100 多万, 最后拿回多少? 帮你算清楚了!

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| 劳动报（laodongbao）

相信在单位的朋友们，都有交过五险一金吧，可以说从你入职到退休那几十年，假如不离开公司的前提下，那到时候你可以拿回多少钱呢？大多数人只知道交，而没有去算。现在，让财妹给你们算一下吧，请对号入座！

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上海五险最新缴费标准

（注：本文将以你月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限 40 年为例计算。）

下面再来看一个表，让大家从全局角度看看自己退休时，养老金能拿多少↓↓↓

这个表是根据大家退休年龄来确定每月能够领取的个人账户中养老金的标准。大家可以把自己的退休年龄和上面的公式代入进去跟着小编一起算一算↓↓↓

一、养老保险

我们假设一种理想状态进行估算：

假设就在今年 65 岁退休，且 40 年来每个月工资都是 5000 元的情况，上海市上年度在岗职工月平均工资为 5939 元。

我们养老保险要交多少钱？

我们以月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限 40 年为例计算。那么到退休时我们共缴纳：

个人缴纳 8% × 5000 × 40 年 × 12=192000 元

单位缴纳 20% × 5000 × 40 年 × 12=480000 元

总计交了 672000 元。

退休后领多少养老金？

每月领取总额 = 基础养老金 + 个人账户养老金

基础养老金 = ( 本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资 ) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

基础养老金 = ( 5939+5000 ) ÷ 2 × 40 × 1%=2187.8 元

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 个人账户养老金计发月数

个人账户养老金 =192000 ÷ 101=1901 元

最后我们每月领的养老金 =2187.8+1901=4088.8 元

为了 " 回本 "，我们至少要领：

672000 ÷ 12 ÷ 4088.8=13.69 年

所以，奋起的 80 后、90 后们努力活到 80 岁，这样还能挣点国家的钱。

当然，这个数据完全是假设状态下的估算，且不说 40 年来我们的工资会循序上涨的，到 65 岁退休的时候上年度在岗人员平均工资也一定会涨的！

这里有一种简要估算基础养老金的方式，如果你每月的缴费基数工资都和你所在省份的上半年在岗职工月平均工资相同，那么你退休后可领的基础养老金 = 上年度在岗职工月平均工资 × 40%。

二、医疗险

我们以月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限 40 年为例计算。

那么我们到退休时：

单位缴纳 5000 × 10% × 40 × 12=240000

个人缴纳 5000 × 2% × 40 × 12=48000

国家每年会往你的医保账户上打属于你自己的 2% 以及单位缴纳部分计入个人账户的金额，这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门急诊。

单位缴纳的 10%，绝大部分国家会拿到医疗统筹基金里。

医疗保险交满 15 年，在退休以后就能终生享受。

三、公积金

我们以月薪 5000 元，25 岁开始缴纳，总计缴纳年限 40 年为例计算：

到我们退休时：

总计缴纳 5000 × ( 7% 个人 +7% 单位 ) × 40 × 12=336000

在退休时，公积金账户里的钱是可以全部取出来的，包括单位缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金，那么到退休时可以提出 33 万多的巨款。

当然，不建议大家这么做，公积金贷款买房可享受极低的利率，租房时也可以提取公积金，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑人民币贬值，收益也是极低的。

四、工伤保险、生育保险、失业保险

这三种到退休的时候，保险关系就终止了，不会退费，相当于失效了，不管你用没用过。

这 3 点你必须知道

1、多地缴存养老保险，却没有一个地方超过十年，要回户口地领：

按照现行的规定，养老保险要在缴费最长且超过 10 年的地方办理退领取，若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过 10 年，那么回户口所在地办理。

这也意味着如果你在北上广深等各大城市分别按 5000 元的基数交了 9 年零 11 个月，最后养老保险要回上一年度平均工资只有 2000 的户口所在地去领。

2、养老保险累积缴存不满 15 年的，无法领终身养老保险，会退还个人缴存部分：

一般要交满 15 年，到退休的时候才能终生享受养老金，所以想拿养老金的人请务必在自己退休前 15 年就开始交。

如果到退休年龄交养老保险不满 15 年，那等到你退休的时候，国家会把你个人账户上存的的养老金全部退给你。单位给你交的会全部划到国家的养老统筹基金里。

当然，个人也可选择补缴至满 15 年，这样就可以领取养老保险金了。

3、医疗保险必须交满 15 年才能在退休以后终生享受医疗保险：

如果不交满 15 年，退休时就只有账户那些个人缴存的 2% 部分以及每年单位缴纳部分计入的余额，单位交的 10% 是要上交给国家的。

按上述理想状态下的估算

需要 65 岁退休的 80 后、90 后们，如果按 25 岁开始工作的话，以收入 5000 元为例，你和单位总计要缴纳 40 年前后近 130 万的五险一金。

最后退休时能得到：

■ 每月 4000 左右的养老金

■ 总计 4 万 8 的医疗保险个人缴存部分 ( 没用过的情况下 )

■ 总计 33 万左右的公积金 ( 没用过的情况下 )

■ 终身的医疗保险

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