保险故事|伤退冠军C·罗的1亿欧元后盾

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摘自《中国保险报》，版权属原作者

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北京时间今天早上6点左右，在经过了120分钟的鏖战后，葡萄牙队首次捧起了德劳内杯。这一场比赛中最令人印象深刻的镜头，就是埃德尔第109分钟的绝杀和C罗的受伤离场。

在所有葡萄牙球迷庆祝胜利时，保险公司恐怕是出了一身冷汗。早在2009年，皇家马德里以9400万欧元签下C罗时，就为他的双腿买了份价值超过1亿欧元的保险。不过好在《马卡报》在赛后即报道，C罗左膝内侧韧带并没有撕裂，只是一级扭伤，有可能缺席下个月的欧洲超级杯。

作为世界最高瞩目的第一体育运动，随着球场上竞技愈发加剧，球场外商业经济的火热发达，“保险”早已成为足球运动一个离不开的关键词，无论是球员自身还是足球俱乐部，抑或足球赛事本身都已经成为保险覆盖的范畴。

伤病生活保险兜底
在欧洲，对于职业足球球员来说，遭遇伤病最担心的是其在俱乐部中的主力位置而不是经济收益，因为欧洲庞大而健全的保险体系能够为球员伤病后的生活兜底。就德甲而言，俱乐部一线队的主力球员每个月会支付3000欧元来购买伤残保险，怡安保险集团（Aon）一直积极参与对职业球员的专业保障，公司里1名体育专家会负责100名左右德甲德乙的球员保险业务。

职业俱乐部球员在受伤后，俱乐部一般会支付1个半月的薪金，但如果是球员在去训练和比赛的路上发生意外受伤，那么球员工会将会介入，为伤者承担18个月、每月近5000欧元的补偿。

“倒霉”的卡尼萨雷斯

但像多年前西班牙著名前国门、西甲巴伦西亚队主力门将卡尼萨雷斯那样，在洗澡时，香水瓶将脚趾砸伤的非训练和比赛受伤，球员能得到的保险补偿会少很多，具体补偿情况计算将非常复杂。这也可以看到欧洲足球俱乐部专注于球员在训练和比赛场上风险的防护和承担。这是先进足球国家的先进性的又一明显体现。

高额保费谁来负担？

   那么究竟数额不小的保费是由俱乐部还是球员本人支付呢？这个关键问题的探寻使我们看到当代足球的发展轨迹。在上世纪90年代中期之前，一般还都是由足球俱乐部为球员们统一办理数额较大的保险合同，费用往往由球员与俱乐部各出一半。但在影响和改变足球世界的博斯曼法案出台后，球员比之以往有了更大的话语权、自主权和更高的经济收益，现在越来越多的俱乐部已经认同购买保险应该成为球员的个人行为了。

在欧洲五大联赛中，当一名球员超过30岁时，俱乐部即使与其签订合约或续签合同，也只会一年一签，哪怕其是多么大牌的球星。这除了因为30岁之后球员竞技状态的自然下滑外，另一关键原由是常年的训练和比赛使得30岁之后的职业球员充满着伤病和伤病加重的风险。这既是足球俱乐部在竞技足球中的势力和冷酷，也是俱乐部维护自身利益的手段。 对于一名年轻球员，MyLife公司会将合同签到32岁，球员只需要向公司提供一次体检报告，如果参保球员在合同期限内不能比赛，公司会每月为球员提供保险金，最高额度为每月5000欧元。在欧洲很多保险公司会有比这个更高的保额，如果球员无法继续比赛，作为保险公司会定期给球员不菲的保险金补偿，有时还会给球员一次性赔偿金，大致在100万欧元左右。注：“博斯曼法案”法认可有欧洲联盟公民资格的足球运动员，在与俱乐部合同期满之后，有权在不支付任何转会费的情况下到欧盟另外任何国家踢球；其次，有欧洲联盟公民身份的运动员在欧洲联盟任何地方踢球时，有关“外国运动员限制”的规定予以废除。这项法案出台后，欧盟范围内的球员开始加速流动，有效保护了球员的切身利益。

球员私人也可购买伤病保险
除去俱乐部和球员工会为球员所做的风险保障之外，有经济实力的球员还会自己购买私人保险，因为这可以保证他能够进入私人诊所进行伤情治疗和恢复。私人保险公司提供的保险补充会比俱乐部和球员工会高很多。比如在德甲，最高可以达到每天1300欧元的保险补偿，从球员因伤拿不到俱乐部薪水那天开始。因为不是所有球员都买得起这样的私人保险，所提供私人保险的保险公司并不太多，但还是有类似于德国安联这样的大保险集团一直在做这些职业球员的生意。

与私人保险相似，为了补救自己因伤病或意外事故不能继续踢球导致直接提前退役，球员往往会去购买“伤残保险”，因为私立保险比公立保险的赔偿金要高出很多。在欧洲社会有一种名为“无就业能力保险”，这样的保险往往到生效那一刻已经距离投保十几年甚至几十年了。而作为足球职业运动员，在某次或某几次大的伤病后很可能会在短期内直接退役，失去工作。曾经的德国足球天才代斯勒在他26岁时因为重大伤病和忧郁症宣布退役，德国球员里肯因伤英年早退，英超西汉姆联队的英格兰国脚前锋阿什顿在25岁因脚踝伤病直接退役……这样的例子在日趋惨烈的竞技足球圈内并不鲜见。

曾经的德国足球天才代斯勒

所以，保险公司在接受足球运动员投保时会极为谨慎，会综合考评球员的身体状态和身体受伤的可能性，他们往往会把某些伤病排除在风险赔偿范围之外，或者提高球员的保费，这一点和国内保险公司在承保客户时思路是雷同的。



劳合社和AON——欧洲足球圈的明星险企

足球世界和其他行业一样，只有那些身处事业黄金期的大牌球星才具有签保险大合同的可能性。在欧洲足球圈内，一名球员的保险合同在10万欧元到100万欧元不等，这与他们的身价、年龄、俱乐部经营状况、竞技状态、伤病史息息相关。

在欧洲五大联赛中，相比之下对赔偿最为苛刻的可能是德国。如果某位球员因伤提前退役，要想获得赔偿，必须提供足够的证据来举证自己的伤残是来自哪一场比赛或生病。

对欧洲足球圈市场最为关注的保险企业首推英国劳合社，像C罗的双腿就在劳合社投保1.12亿欧元。据说他们的保费也比较便宜。

而对欧洲足球圈业务最为关注的理应是美国怡安保险集团，他们每年都会对自己的客户做详细记录和备案，到目前为止，据他们官方消息，从未拒绝过任何一名球员的合作请求。

足球是全球公认的世界第一体育运动，也是仅次于登山的世界第二高危运动。正因为风险的存在，更需要保险的保护。相对欧美国家而言，我国的体育保险和运动员保险并不够发达和全面。希望从他们的保险机制中，我们能够汲取到一些开拓体育保险领域的思索和启示，让运动员们有更加坚实的保护。

记者 方磊

编辑 王方琪  叶珏珑

         

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