碎片化保险的善与恶

保险论坛

昨夜今晨，朋友圈几乎是被一款互联网网红保险刷屏了， 100万医疗，200万癌症，349元的价格，还不到一顿饭的价钱，于是乎，大家奔走相告，捡便宜者有之，看热闹者有之，叫好者有之，批评者有之。
      其实，自第一款互联网保险诞生以来，噱头保险刷屏已经不是第一次了，离婚有保险，结婚有保险，月亮出不出有保险，太阳热不热也有保险，但是，这些传播者有多少是真正的了解保险的呢？
       消费者的保险观念现在比以前的确有了很大的进步，最起码，一讲到保险，不会说保险是骗人的，主动来买保险的人也多了，虽然很多时候他们还是不知道自己要买什么，但是会准确说出“重大疾病”四个字的人越来多了，也因此，互联网上各种碎片化的健康医疗类保险“应景”而生。




       碎片化的保险有几个鲜明的特点：一是价格便宜，和传统险比起来二是条款好懂，一目了然，三是购买极为方便，体验很好。这也是为什么能迅速传播的原因。

但是，关键的问题来了，你为什么要买保险呢？答案当然是分散风险。那碎片化的保险能真正分散我们的风险吗？答案是不知道。

因为
① 保障范围小      很多碎片化保险，只保单一病种，单一风险事件。② 保险期限短      几天，几月，1年，然而对于生命的长度来说呢？
③ 保险金额看起来很高      有些互联网保险动辄上百万几百万的保额，但是通常情况下，一年之内是用不到那么多钱的，而且是在医保赔付之后，至于你第二年想再续保，可能就不是那么简单的事情了。因为，短期健康险按严格定义是不含保证续保功能的。④ 错误的心理暗示      投保“碎片化”保险的客户，心理上可能觉得十分方便地购买了一款或几款保险，从而有了保障，殊不知这种碎片化保险对应的就是碎片化保障，在更为重要的疾病或其他风险面前仍然是裸奔，这或许也是最重要的。⑤ 贻误购买时机      我们都能理解为什么保险越早买越便宜，那么问题来了，如果前面有错误的心理暗示，一旦等真正明白的时候，不是年纪大了保费贵了，就是个人条件已经不能投保或者需要加费投保了，因为在投保的时候通常需要告知近期身体检查异常情况。
       所以呢，买保障还是要买长期的、保障较全的保险产品。