健康险是留给未来的急用现金

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TOP论坛金牌讲师   韦正喜

健康险保额从百万起步

常见认识误区

共计 3165 字   建议阅读时间：6 分钟

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保险姓保？它保的是什么，多少才算保护到位？一组理赔数据告诉我们中国健康险市场的真相：客户购买健康险的实际保额始终滞后于他未来的实际需求。健康险的保额要匹配未来的经济增速、医疗成本、人性诉求，要用未来的眼光看待今天的保额。

 

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一组数据看健康险市场

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理赔高发年龄低

据新浪财经对中国大陆理赔数据的报道，保险理赔高发年龄段在31岁到60岁。这个年龄被保险人正处于上有老，下有小的顶梁柱阶段。

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住院赔付低

住院费用赔付一般占到保险公司全年赔付总量的47%，其中78%的理赔案例只有在4000块以下的赔付金额。这就是为什么很多人拥有保险，但是觉得保险没啥用的重要原因。

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重疾件均赔付低

重大疾病件均赔付只有7.7万元，其中50%以上的赔付都在6万以下。

结论：客户购买健康险的实际保额始终滞后于他未来的实际需求。

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为什么要买健康险

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风险发生的概率高

“人体有8大系统，36个重要器官，206块骨头，23万亿个细胞，除了头发不会病变以外，其余都有病变的可能。”——这是我每次都会跟客户讲到的一句话。因为很多人其实并不了解自己的身体。在我们的人体器官构成当中，每一个部件都是有可能病变的，而且病变的可能性几乎是百分之百的。除了头发你可以随意折腾，不用担心出状况之外，其它器官都有可能病变。所以，人体生病是必然的。

人的一生发生风险有两种方式，第一种叫做意外，第二种叫做疾病。据科学统计，一个人发生重大疾病的概率高达72.18%（来源：国家卫生部2008年6月数据）。每分钟有6位新发的癌症患者被检测出来。

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对生活的影响大

重大疾病会带来“两断”，一个是收入中断，还有一个是花钱不断。

例如一个年薪百万的人，或是拥有巨额财富的私营企业主，就算是有再好的企业福利，再多的财富，也不可能随随便便回去休息一年两年，工资照发，收入不减。所以越是高端的客户，收入越是没有保障。

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不同保障的人面对大病的状态不同

一个拥有500万重疾保障和一个拥有50万大病保障的人，以及一个没有买过健康险的人，这三类人面对重大疾病的时候，状态是不一样的。

没有买重大疾病的人，一旦查出，他第一反应就会想：我为什么会发生重大疾病？因为他不相信自己会发生，所以他认为不需要买保险。

而有50万重疾保障的人，一旦查出罹患重疾，他会想：我怎么会这么快就生重大疾病？因为他还没有准备好，他觉得生重疾的概率高，但自己身体一直很好，先买50万，以后再说。

但是保额是500万的客户，面对重大疾病，他早 就做好了未来生活的规划和安排，因为他觉得重疾概率这么高，谁知道自己会不会生病，不如早做准备早安心，有病防病，无病养老，从容过一生。

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为什么要100万起步

健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题。

如果一个人真的患了重疾，有3笔费用是必须要花的：1.医疗费；2.康复费；3.收入损失费 。

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治疗费用

按照现在的医疗费用水平，一般的重大疾病手术费、治疗费都在30-50万左右；

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康复费用

除了巨额的治疗费外，还需要考虑手术成功后的康复费用。中国已经步入老龄化社会，医护资源越来越紧张，所以用药、护理的费用一年至少也在10万左右，重疾的康复期一般是5年，这样就得准备50万；

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家庭开支

生病不仅要花钱，还有收入中断的风险

治疗需要费用，家庭正常的开支也需要费用，否则整个家庭的生活品质就会下降。假如家庭一年的开支是20万，5年就是100万。

这么算下来，重疾险的基本保额都应该在100万以上。而且这个保额是动态的，既要匹配家庭的收入水平，还要随着家庭年收入的提升而提升，这样才能确保家庭生活品质不受影响。

 

要用未来的眼光看待今天的保额

健康险的保额要匹配未来的经济增速、医疗成本、人性诉求，要用未来的眼光看待今天的保额。

想想十年前的医疗水平和现在一样吗？那时候很多病有钱也看不好。现在，随着医疗技术的发展，很多病可以治好，但越来越贵。

医疗方案的差异化越来越大，普通病房和特护病房、公立医院和私立医院，地方区域和世界范围等差异是非常巨大的，同样的疾病所获得的医疗资源是不一样的，支出的医疗费用也是不一样的。所以，一定要站在未来的需求角度，看今天的购买决定。

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几个常见误区

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低端客户买不起，高端客户没有兴趣

其实，越是高端客户，他对买不到的东西越是感兴趣。

我有一个客户，是1982年出生的富二代，接管了家族企业，意气风发。当他准备购买一张1000万保额的健康险时被保险公司拒保了，原因是他有乙肝小三阳。我们以为只要加费就可以承保了，但是公司不同意，这张保单最终没有承保。结果，他认识到保险是有钱也买不到的东西，不是想买就能买的，所以，一定要乘健康时买足额的保险。于是，他就给家人全部购买了大额的健康险保单。

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我没那么多钱去买高保额的健康险

经常有客户跟我讲：“我现在想买100万保额、200万保额，但是一年要缴几万块保费，支出压力太大了。”

如果你把健康险当做是你的现金资产，你就不会嫌多了。大多数的健康险都是保终身的还本型保险，是专款专用的钱，是急用时的现金。

很多人在投资房产的时候，也是没有能力一次性买下来，但为什么贷款也要买呢？因为他们把房产看做资产，而不是负债。为什么不买高额的保险呢？因为觉得是花出去的钱，不是资产。

其实高额健康险跟一套用于投资的房产相比，高额健康险可能更实用一些。因为房产的变现能力太差。有人说，我生病了就卖套房子治病。但你能跟医生说：医生，你先给我治病吧，等我把房子卖掉了再给你钱。医生会同意吗？不同意怎么办？急卖的房屋是卖不上价格的。

现在只要花几万块钱，就可以为将来减少100万的支出，为什么不做呢？今天你不对未来“负债”，那今天就一定对未来“负罪”，这是非常重要的。

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得癌症就不治了，吃吃玩玩，旅旅游

如果真是这样，医院要加开一个科，叫旅游科。把生重大疾病的人都转到旅游科。然而这只是句玩笑话。

有一个真实的案例，我的一个客户，他父亲72岁，烟瘾很大，他母亲总是劝他父亲不要抽烟了，他父亲说：抽死拉倒。结果那年体检查出来是早期肺癌，他父亲第二天就把烟戒掉了。

说健康险没用的人都是感觉自己很健康的人，认为风险离他很远，所以他才会说这样的话。

有客户跟我较真说：“我真的能做到生病了不看病。”我说：“那请你回答一个简单的问题，看看你是否真能做到。假如你父亲现在七十多岁查出来是肺癌，他说：‘不治了，你把针拔了吧！’你能跑到医生那边跟医生说：‘我爸说他不看了，把针拔了吧。’你能做到吗？你一定不会这样做，如果这样做，你就背上了一个不孝的骂名。再说生大病的时候，连拔针的力气都没有了，治与不治都不是你说了算的，是你儿子说了算的，他会给你把针拔了吗？他怎么可能不给你治病呢？今天就为了这三万、五万块钱，非得让你的孩子背上那个骂名，你又于心何忍呢？”

 

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这么点小病就不给保了，太不公平了

前面讲过，健康险要乘早买，要买足额，否则一个小小的乙肝小三阳就会被拒保。这不是不公平，这是非常公平。因为健康险的费率都是根据生命表，按标准体（健康体）来计算的。如果不健康的人承保进来，会增加赔付率，保险费就会增加。这对健康的人来说是很不公平的。

健康险跟风险有关，保险公司给你预留了三扇门：一扇是敞开的大门，一扇是关闭的大门，一扇是虚掩的门。

敞开的门就是你身体健康，可以顺利通过，那恭喜你；

关闭的门就是你的身体已经出现问题了，你有再多的钱，保险公司也不敢承保了；

虚掩的门是一扇即将关闭的门，表示你虽然身体有一点问题，但问题不大，设置附加条件即可承保，所以这第三扇门你可以挤挤就进去了。也就是加费，责任免除，延迟投保等。因为健康问题是不可逆的，承保总比拒保好，早买总比晚买好，加费总比买不到好。虽然比别人贵了，但是也要恭喜你，因为再过几年，或者下一刻你就不能买了。

 

结论：高额健康险能够保证在未来有一笔稳定的专款专用的健康基金，确保我们未来的生活品质和医疗品质不受影响，使企业和家庭能正常运转，这是非常重要的。

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专题编辑：颖子