香港保险业监管体系新变化

保险论坛

希望本文对于想要了解香港保险业监管环境的朋友们有一些帮助...

在香港，保险业可以说是最古老的行业，从发展至今已经有了近180年的历史。在这近两个世纪的发展过程中，香港保险业逐步建立起一套相对完善的监管体系。在资本主义社会的影响下，香港保险业奉行行业自律与市场竞争，对于香港保险公司在经营保险业务、厘定保费、订定保单条款及承保条件等范畴，香港政府和监管机构给足了自由度。

2017年6月26日，香港保险业监管局（以下简称“保监局”）成立了，接管了原先成立于1990年6月、隶属于香港政府财经事务及库务局的保险业监理处，这也被称作是香港保险业近30年来最重要的监管改革，开启了新的保险业监管时代。

01

引入保险征费，进一步保障消费者权益

香港保监局采用的是市场化运作模式，读者可将它看成是一个独立的法人团体，它设有董事会和管理层，和以前依附于香港政府体系的保险业监理处之运作模式截然不同。从香港政府体系脱离出来后，为了保证保监局能拥有足够的独立性，它不仅要保证财政独立，还要向市场收回运营成本，因此保监局率先引入了“保险征费”，并且从2018年1月1日起实施。通俗来说，就是投保人士在购买香港保险时，除了向保险公司缴交保费之外，还要向保监局缴交一笔“保险征费”，这与我们平时在炒股时，要向有关机构缴纳一部分印花税类似。这是保监局成立之后，对客户影响最大的变化。

实施新政之后，对于投保人士的开支会轻微增加，这笔多缴的“保险征费”，会被用来支持监管机构的日常运营。站在监管机构的角度来看，此举能够让消费者权益得到更好的保障，因为财政独立之后，就意味着保监局能够避免受到过多的政府干预，从而能够保证监管工作的独立性、中立性和客观性。在香港市场上，亦有一部分的保险公司会替客户缴交这笔费用，以免去客户的麻烦。

02

实行管控要员制度，明确责任落实到人

香港保监局在正式成立之后，即对各家保险公司的公司治理水平提出更高的要求，首次提出“管控职能”概念，要求香港各家保险公司无论规模大小，都要在风险管理、财务管控、合规、内部审计、精算等职能委任符合资格的人选，且该人选必须得到保监局的核准。通过实行管控要员制度，不仅大大提高了保监局的监管地位和干预保险公司运作的能力，也大大增强了保监局对于保险业系统性风险的监控力度。倘若某保险公司的某项职能出了问题，保监局能够立即追查到相关责任人，并且这些管控要员有可能需要承担直接法律刑事责任。

此外，保监局还对保险公司董事、总精算师的委任承担资格核准的职能，这点与内地银保监会的做法相同。监管趋严，对于保险公司来说需要更加重视企业管制，这样才能从根本上保证广大消费者的各项利益。

03

推行建立风险为本资本框架

进一步接轨国际准则

在现时，香港保险公司的资本充足水平是用偿付准备金（即保险公司资产价值与负债价值的比例）来衡量，这个数值是有硬性标准的，通常业界以偿付能力充足率低于200%作为警戒线。但我们在实际操作过程中发现，因为各家保险公司的风险偏好不同，若用一个划一的比率去衡量各家保险公司的风险水平显然不是最合适的方法，而且也不能充分反映各家保险公司的真实情况。为此，保监局致力推行建立风险为本资本框架（Risk-based Capital, RBC），要求保险公司的资本要求应该由其所承担的风险来厘定，从而可以更好地衡量和监测各家保险公司的风险水平。

风险为本资本框架并不是一个新鲜的概念，国际保险监督联会早在2011年就提出了此概念。保监局根据市场反馈情况，拟定在2022年全面推行风险为本资本框架，使香港的监管制度能与国际标准一致，做到与国际接轨。

推行应用风险为本资本框架是一个较为复杂的过程，有个别保险公司已经尝试按风险为本资本框架的标准开展运营，对以往较高风险的业务计提了足额的准备金，为配合保监局推行有关政策提前做好了相应部署。

04

成立未来专责小组，共探保险机遇

保监局从香港政府体系中独立出来后，在开展有关工作方面获得了不少自主权，包括为了推动业界发展和良好的规管环境，专门成立了“未来专责小组”，以促进业界共同探索保险业未来的发展机遇。根据未来专责小组披露的公开资料显示，这个小组将会专攻三个较大的课题：

（1）推动保险业应用金融科技。推广金融科技的应用不仅针对保险公司，而且也针对广大客户。据笔者观察，在现时仍有一些保险公司需要客户通过纸质方式递交投保书，运营效率有待提高；同时，也存在保险公司虽然开放了电子索赔平台，但客户仍习惯递交纸质的理赔申请书的现象。因此推广金融科技在保险业的应用，还有许多路要走。

（2）检讨现有的规管架构以配合科技的发展，且避免过度监管。随着科技的发展，在香港已经诞生了虚拟保险公司，对于这类新型公司的诞生，需要重新检讨现有的规章制度，从而做好对这类新型公司的监管工作，避免因为科技问题造成过度监管，影响市场化运作机制。

（3）提升行业形象。许多人一听到保险就色变，监管机构要要承担部分责任。只有一个行业拥有足够有效的监管，通过建立健全有关机制，才能保证保险公司和从业者的素质，从而提升行业形象，让保险真正成为家喻户晓、人人都需要的金融工具。

小结 THE END

在未来，监管趋严是新常态。一个完善的监管体系，是保证一个行业健康发展的坚实后盾。在香港政府和业界的努力推动下，香港这座城市也迈出了自我改良的步伐，并且勇于拥抱科技带来的新变化，同时积极与国际接轨、融入全球化发展，正是这种自我改良的动力，带领着整个行业一路向前。

源自 Kevin He KevinTimes