保险的四大功能

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第一大功能：保障
21世纪是一个知识经济、智慧理财的时代，保险代理人作为家庭经济设计师、私人财富管理顾问，就是在扮演一个知识的传播者、智慧领航员的角色，以自己所学习与掌握的保险理财专业知识，积极的帮助率先富裕起来的一群富人在积累财富之后能更有效的守护财富、传承财富。透过人寿保险这种特殊的金融工具建立一套符合现代科学发展观的资产保全系统，既能合法有效的节约税金、规避风险，更能准确无误的传承财富、避免争执。

人寿保险所能发挥的保障、保全、保证与保持的独特功能是其它任何金融资产无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区富裕人群高端理财的最重要选择。

有钱人其实没有钱，有钱人往往拥有的是更多的事业、更多的资产、更多的负债，有钱人一旦遭遇保险事故，他所面临的财务风险与经济损失比普通人更大，他们更需要高额的医疗与高额的身价来保障他们的财富安全。以重大疾病或重大伤害来：有钱人也像普通人一样会有罹患重大疾病或发生重大伤害的机会，甚至发生的机率更大。名人企业家一旦罹患重大疾病或发生重大伤害，他们所需要的是贵族式的医疗待遇而不是平民化的医疗待遇，医疗费用少则上百万，多则上千万，甚至上亿元，因为他们更需要高额医疗保险来支付庞大的医疗费用以挽救他们的健康。

高额身价保障更是有钱人必须面对的问题，有钱人万一身故，其遗留的经济问题就更复杂了。譬如缴纳遗产税的问题，偿还巨额债务问题，事业顺利传承问题，每一件事都牵涉巨额资金周转调度的问题。有钱人其实不缺保费，缺的是万一中途身故，解决财产继承与事业传承所需要的巨额现金来源问题。有钱人对于其所属的企业与家庭来说，他就是创造源源不绝巨额收入的主要支柱。一旦突然身故，不仅巨额收入来源中断，甚至继承人要被迫贱价处分资产、割让股票，势必会造成更大的经济损失。更严重的是让竞争对手乘虚而入，散播谣言，最后造成银行抽银根，往来厂商要求现金支付货款，结果因为资金周转不灵，导致企业被并购甚至破产。所以愈来愈多的有钱人懂得透过投保巨额保险来体现生命价值，并藉以创造巨额免税现金，以预留足够的税源与周转金来确保事业能够平稳的接班过渡，财产避免被迫紧急处分，家人永保基本富裕生活。

第二大功能：保证
透过人寿保险具有保证利率的功能，锁住长期的投资回报率，将大额的短期银行存款转移成长期的保险存款，以避免巨额现金财富陷入全球迈向低利率甚至零利率竞争的陷阱。此外，透过人寿保险额外分红机制，享受机构理财专家理财的优越性，除了有保证的预定利率，还可透过机构专家理财将保险资产当年度所创造的投资盈余，经中国保监会核定以后，依分红管理办法第12条规定；保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低於当年全部可分配盈余的70%，这是属于保证盈余分红、依法强制分红的条款。分红型保险客户在保险公司资产管理团队努力运作将资产保值增值之后，也可以额外的享受与股东一样的盈余分红权利，藉以对抗通货膨胀所造成经济损失。高额保户在既省心又省力的情况下获得长期复利所产生的累积收益。

此外，保险财产可透过保险合同约定收益人的人选及受益份额，避免富人一旦身故，立即出现人在天堂，钱在人间，家属对簿公堂遗产发生继承纠纷尴尬的局面。它是具有法律的执行效力，富人可以将其视为免税的遗产，按照其意愿予以规划及分配，绝不会产生任何违背其本人意志的争执。
第三大功能：保全
从深圳金融界传来爆炸性新闻；某客户年交保费35亿，三年期总交105亿的消息横空出世，来得如此突然，却又是理所当然。犹记得国家领导人公开宣示要在2020年达成全面建设小康社会的目标，要建立一个和谐的社会、美丽的中国。为达成此宏伟目标，势必要先解决贫富差距愈来愈严重的问题。透过租税手段缩小贫富差距是先进发达国家普遍采取的平衡措施，深圳日前提出拟试点开征遗产税正是在这样的一种氛围之下所放出的信号。

投资大师索罗斯说：“全世界的富人都是一群洞察先机、掌握趋势、领先行动的先行者”，税对於许多富人来说，是影响财富消长最重要的因素，全世界的富人一生努力的目标就是尽可能减少缴税的财产，增加免税的财产。而人寿保险这种特殊的金融资产，不仅按所得税法第四条规定保险给付金免纳个人所得税，同时远在2004年9月即颁布的遗产税暂行条例（草案）第五条第四款也依国际惯例明文规定被继承人投保人寿保险所取得的保险金免纳遗产税。因此部分企业家在资产配置中率先采取投保行动以增加免税资产的考量也就在情理之中了。

此外，有钱人在成功创造财富之后，最担心的就是事业经营面临风险问题，譬如政策风险、市场风险、经营风险、系统风险，责任风险等等，其中任何一项风险的发生都有可能让其辛苦一生所积累的财富瞬间灰飞烟灭。而中国企业家与外国企业家最大的不同点，就是绝大多数的企业家的企业财产与家庭财产混为一体，一荣俱荣、一损俱损，缺少防火墙的概念。人寿保险财产依保险法第24条规定；任何单位或个人都不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。可免于政府冻结帐户或第三者债权处分，让企业资产与个人专属资产完全剥离，一方面保证资金的灵活性，另方面受到法律的保护，是唯一攻不破的家庭经济堡垒。

第四大功能：保持
经常告诉富人收藏画更要懂得收藏爱，人寿保险财产是富人众多资产中极少数能够体现对家人爱的金融资产。透过人寿保险转移财富给子女有六大好处：
1、确保孩子未来基本富裕的生活。
2、防止孩子过早拥有财富而败家。
3、虽然给孩子钱但控制权仍在手。
4、专属孩子的钱不因婚变而受损。
5、避免因财富传承而引起继承纠纷。
6、透过保险传承财富享免税优惠。

人寿保险财产若以生存年金的方式给付，具有信托资产的概念，可透过馈赠保险信托财产体现投保人对配偶及子女终身的关爱，以保证他们一生基本的富裕生活。

人寿保险是人类文明所创造最伟大互助互爱的制度，不仅是对家人的慈爱，也是对社会的慈善。我们所交的每笔保费都有一小小部分会成为别人的受益费，当有其他被保人发生不幸事故时，保险立即发挥高效的慈善互助精神帮助真正需要帮助的家庭，而不幸事故发生在我们自身的时候，千千万万的力量也能帮助我们度过难关。所以我们常说：人寿保险是我为人人，人认为我。更是一件保险，一件功德；千万保险，千万功德。中国人也常说：积善之家，必有余庆！所以透过人寿保险体现博大的爱，没事作功德，有事保平安，必可以厚德载福，福荫子孙，富贵三代！

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