最合理稳健的家庭资产分配：解析标准普尔家庭资产象限图

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导语

标准普尔“家庭资产象限图”把家庭资产分成4个账户，以固定合理的比例来配置资产，从而保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

   标准普尔 (standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，标普曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标普家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图

第一个账户是日常开销账户

    也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3～6个月的生活费。一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

　　要点：短期消费，3～6个月的生活费。

　　一般放在银行活期存款、货币基金。

第二个账户是杠杆账户

也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

　　要点：意外、重疾保障

　　专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户

    也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，这个账户用有风险的投资为家庭创造高收益的回报，通过自己最擅长的方式投资，包括股票、基金、房产、企业股权等的投资。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点：重在收益

第四个账户是长期收益账户

也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

    1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

    2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

    3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

　　要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。

以债券、信托、分红险来筹备养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，关键点是平衡，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备，您现在还缺少哪个账户？当我们发现没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明家庭资产配置是不平衡、不科学的。这时候您应好好想想：是不是自己花钱过多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是将资产过多投入股市、房产了？

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