赠与子女财产怎样才能起到最大的保护作用？

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导语

父母为子女规划的年金保单、理财型保单，既可以避免子女因不当投资、过度储蓄、过度消费导致财富缩水和过早被耗尽；又能避免子女因婚姻关系导致家族财富被分割。

真实案例一：

一位客户是私营业主，在女儿出嫁之前，赠予女儿一套房产价值千万，登记在女儿名下，属于婚前资产。女儿婚后不久，男方家族生意遇到经营困难急需资金援助。公婆让儿媳妇以自己的房产向银行抵押，申请一笔贷款帮他们度过难关。而女方父母认为，即使投入资金，男方家族生意也未必能够起死回生，如果不能按期还清贷款，女儿的房产将被银行拍卖，于是提醒女儿谨慎对待。女儿迟疑间，与公婆关系陷入紧张；公婆也向儿子施加压力，说儿媳妇见死不救，导致夫妻关系紧张，最后闹到小夫妻差一点离婚。

可见，即使是赠予子女的婚前房产，也可能给孩子将来带来一些困扰。父母希望以赠予子女资产的方式保护自己孩子的心愿，往往会因为不在预料之中的事件受到影响。

真实案例二：

王芳律师的案例：一个高净值家庭，在女儿出嫁之前，赠予了女儿一套豪华公寓房产，价值2千万元，登记在女儿名下属婚前资产。而女儿婚后不久，小夫妻商量把公寓卖出，所得款项，买了一套别墅，其中新房的一点差额由男方家庭出资，房产登记在小夫妻双方名下，未注明各自份额。

婚后一年，小夫妻闹矛盾离婚，别墅作为夫妻共同资产分割。因双方都不想拿出补偿给对方一半份额的现金，只好出售别墅。因卖的急，除去税款、中介等费用，别墅出售并未增值。两人平分售房款，每人不到一千万元。女儿的婚变导致女方家族损失了一千万元。

此案例可以看出，婚前的房产，在婚后一旦被出售，再购置房产，很容易变成夫妻共同财产，一旦发生婚变，将会被分割。

另外，父母对子女的现金支持，也要确保婚前、婚后帐户分开。如子女在婚后往婚前的这张卡上存了钱，即变成婚内资产与婚前财产的混同，就又会变成了夫妻共同财产。

父母在子女的婚后赠予，优先推定为是赠予小夫妻双方。如意愿是单独赠予自己的孩子，需要到公证处做单独赠予公证。

另外，夫妻是经济共同体，夫妻间即使有夫妻财产约定，也不能对抗债权人的权利，仍需要为配偶一方的债务负责，除非债权人在夫妻财产约定上签字。

保险资产的专属性特点：

父母为子女购买的保险，其保单利益永远属于自己的孩子，不会因婚姻关系混同为共同财产，也不会因婚姻变故被分割，确保家族财富不外流。

父母为子女规划的年金保单、理财型保单，既可以避免子女因不当投资、过度储蓄、过度消费导致财富缩水和过早被耗尽；又能避免子女因婚姻关系导致家族财富被分割。

保险的信托功能设计，能够提供长期稳定现金流收入，按父母心愿确保子女未来稳定无忧的生活。父母作为保单的投保人，仍可掌控保单的权利，做到既送给子女利益，又将资产掌控在手。同时，做为父母财富的生前传承，为子女规划的保单还绕过了父母身后继承繁琐程序，并且还能避免这部分资产价值在继承时的费用和高额的税收。