80后，如何家庭理财——聚龙团队国际理财规划师许鹏的案例分享

福建国寿个险

客户背景：
王先生：80后，广告人，近几年平均年收入60万以上，且稳步增长。理财知识匮乏，经常出差，也无暇关注家庭财务规划；
王太太：80后，公司文员，现在离职在家全职太太。关注股票和银行理财，但并没有过多的投资经验，之前家庭大部分资金配置股票投资、基金、银行理财。
王小宝：两岁，准备上幼儿园。








RFC 国际认证理财规划师：许鹏

学历：人民大学经济学院企业金融
☆ 2015 IDA 铜龙奖
☆ 2015 MDRT 会员
☆ 综合金融客户经理






中国平安是国内为数不多的，拿齐全金融牌照，并且不仅致力于妥善安排客户财务方面规划，也在“医食住行玩”提供支持帮助的金融公司。聚龙团队也是在这样的背景下应运而生，为客户提供综合金融顾问服务的团队。下面简单分享一下如何通过平安综合金融平台，为客户做全方位财务规划的：







王先生一家三口，是目前社会上“八零后”有代表性的一个家庭，有车，有房，有贷款。王先生是家庭经济支柱，负担着整个家庭的支出。王太太已经离职在家近两年，考虑在孩子上幼儿园之后，再重新择业工作。关于小宝，小两口还在选择公立和私立幼儿园，但是，无论哪种幼儿园，都面临着家庭每月固定支出的增加。



王先生和王太太的投资，股票浮亏30%，基金获益已经变现，银行理财多为短期3%+年化收益。整个家庭除单位和个人缴纳社保外，并无任何商业保险。


财务分析：

引入标准普尔四个象限图，对家庭财务结构进行分析。

第一个账户：现金账户，王太太短期银行理财属于此账户，但比例高于家庭短期生活支出，其实是造成了资金的浪费。

建议配置：王先生办理平安白金信用卡，王太太办理附属卡，解决日常开支；闲置资金配置部分半年及以上低风险银行理财，平安银行目前年化收益在4.5%左右，高于之前的收益近1%。

第二个账户：杠杆账户，此账户是整个家庭缺少的一个重要账户，是为了整个家庭应对风险，保障现有生活不被改变的这样一个账户。此账户亟待建立。

 

建议配置：王先生是家庭的经济支柱，担负着目前及未来一段时间内所有家庭的支出，保障需要首先考虑。建议配置高额寿险、重疾险及综合意外险，更多考虑覆盖医疗和收入损失，以及家庭债务、家庭责任的风险。根据王先生公司福利，针对健康医疗方面的险种，可以日后配置。王太太和小宝，同样是家庭成员，保障方面考虑重疾险及意外险，适当配置健康医疗险用以覆盖住院及意外医疗等风险。

此账户需要逐步配置，可以让王先生一家的生活不被意想不到的风险所改变，增强家庭财务抗风险能力，也是王先生一家最为关心的账户！

    

第三个账户：理财类账户，为家庭长期财务规划目标做准备，如养老和子女教育。目前，家庭已有的金融工具，如基金定投、房产等金融工具可以覆盖部分需求，但在某些金融属性上（安全、稳定、变现能力）略有不足。

    

建议配置：根据王先生的财务状况，逐步建立孩子教育年金，及夫妻双方的养老年金，逐步积累的同时，享受平安经营带来的红利，保证这部分资产的保值增值和每年的一个稳定增长。

    

第四个账户：投资类账户，此账户是保证财产增值的主要账户。王先生一家的投资类金融工具相对单一，只有股票、基金以及银行理财。而此账户由王太太打理，王太太对于股票类投资经验不足，造成目前股票浮亏。另外，银行理财，之前均为短期，且中间闲置期累加较长，整理核算下来年化收益非常低。

    

建议配置：首先，作为低风险的投资工具配置，平安银行依托于综合金融平台，提供收益率相对较高，建议部分资金配置中长期，预估年化收益会较之前提高至少1%；其次，将部分闲散资金汇总，配置平安信托的固定收益类产品，目前年化收益6.4%，约是王太太之前理财收益的一倍！最后，将王先生每月收入部分资金用于基金定投。整理股票账户，可以留有部分资金，用于股票市场博弈，从中学习，另一部分资金，建议配置平安发行的私募类产品，专业的投研机构，以往的业绩参考，必将远高于王太太的投资收益。

    

此外，客户还根据建议，利用平安好医生，远程问诊解决平时家庭，尤其少儿日常疾病的诊治和药品的购买，省时省力；近期还通过平安好房，关注改善性房产的投资；通过平安好车，享受二手车置换服务等。

    

综上所述，客户王先生一家，通过平安综合金融平台，逐步建立起稳定的家庭财务规划，做到了退可守（风险应对，保障全面）进可攻（投资稳健，较之前收益提升）。在此过程中，王先生一家也体验到不同以往单一金融公司的服务体验，更能够从客户的角度和利益考虑、规划。