2017年保险公司开门红产品“撞脸”

保险论坛

2017年各大保险公司的开门红产品陆续发布了，笔者整理了周围几家保险公司的2017年开门红产品，愿意从专业跟客观的角度跟大家分享。
先来看看对某些专业词汇的理解：

开门红产品都是这样的模式：按合同约定，每年返回一笔确定的钱，进万能账户，然后万能账户再进一步生息。
 
年金：就是根据合同约定，到了约定日期会给付一笔确定的资金，有的保险公司还会在确定是年金的基础上再给一笔不确定的红利。


预定利率：寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报率。


万能账户：开门红产品，都会附加一个万能账户，每年的年金会自动进入这个万能账户再进行二次生息，通常都有最低保证收益。一个公司会有好多个不同利率水平的万能险账户。这取决于公司对这个账户的客户的重视程度以及对市场定位的判断。


分红：保监会公布的一个分红险精算设计方面的指导性文件讲到，保险公司至少分配公司当年度可分配盈余的70%给予所有投资了分红型产品的客户，可分配盈余是扣除了所有成本、股东分红等之后给出的结果。同时红利也是按照贡献度给回客户的，有的保险公司年度可分配盈余数目很大，可是参与分红的客户也很多，最终分配到客户手里也没多少。


主险现金价值：中途发生退保时候，能从主险拿回的金额。


万能账户价值：中途发生退保时候，能从万能账户拿回的金额。


生存总利益：发生退保时候，全部拿回的金额，一般是主险现金价值+万能账户价值+红利。


主险可贷款比例：按2016-9-2的保监会文件规定，以后的保险产品贷款比例不得超过现金价值的80%，有的保险公司开门红产品是在9月份之前报备的，这类产品的主险贷款比例可以到90%，95%。对客户来说，高现金价值高贷款比例的产品在投保后前面十年完全可以解决客户资金灵活度。


根据上面的词汇解释，我们再来看看几个保险公司的产品对比。

首先，必须从自己的需求来选择产品。无论什么保险产品，本质上都是转移财务风险的金融工具，既然是工具，就得了解特点，才能更好的用来解决问题。
 
其次，根据个人对风险的偏好，有人属于激进型，有人属于稳健型，而开门红产品附带的万能账户除了写进合同的保底收益以上的红利都是不确定的。这个就要根据自己的投资风险偏好再结合保险公司本身的投资实力，往年的业绩来选择。
 
第三，本文选择的开门红产品都是年金型，会给你一个确定的现金流，作为适合中长期的投资，如果你的资金在未来三五年内可能需要使用到，建议你选择高现金价值的产品，可以让你进退自如，否则万一发生退保，你会伤不起。
 
最后，在经济过渡期，低利率时代到来是毫无悬念，投资实力一般的保险公司那些不确定的红利也会跟着逐步走低。


理财，是一辈子的事情，需要理性来规划，专业的事情，让专业的人来帮你做。


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