农业险也可定制，“养驴险”、“香蕉险”、“咖啡险”...

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近日，保监会印发《关于加快贫困地区市场体系建设提升保险业保障服务能力的指导意见》，将优先支持在贫困地区设立服务民生的专业性保险公司，开展相互保险试点，支持贫困地区企业投资保险业。


农业生产面临的灾害风险是很多贫困地区脱贫所面临的一大“重疾”，而用以面对风险保障的保险业本来就与扶贫有着天然的联系。据保监会披露的数据显示，农业保险方面，十八大以来累计提供风险保障7.46万亿元，共支付赔款1546.88亿元，农业保险扶贫已有所收获。据了解，针对不同地区的地域特征，“养驴险”“香蕉险”“咖啡险”等定制险种层出不穷。

养驴险：为黑毛驴重疾或意外死亡提供保障


为推动金融精准扶贫，中华联合围绕山东聊城市养驴扶贫五年行动计划开展黑毛驴特色养殖保险业务。具体来看，中华联合在聊城地区推广的针对黑毛驴养殖的保险条款，为黑毛驴在饲养过程中因疾病或意外死亡的损失提供风险保障。这是全国范围内首个针对黑毛驴养殖的保险条款，并在聊城地区内逐步推广，带动了黑毛驴养殖户脱贫致富。据悉，黑毛驴特色养殖保险最初在东阿和阳谷两个县区进行试点，随着业务经验的积累和养殖规模的不断扩大，承保业务在全市范围内逐步铺开。


目前，黑毛驴特色养殖保险承保范围已覆盖聊城9个区县，承保覆盖率达到80%以上。从2015年1月份中华联合聊城中心支公司首次承保至今，共承保存栏黑驴16530头，提供风险保障6612万元，产生赔款86.10万元，简单赔付率已达到96.58%。

香蕉险：抵御巴拿马病，增加香蕉产量


无独有偶，为应对香蕉巴拿马病的传播，平安产险在西双版纳试点推出了商业性香蕉特色农业保险产品。


近年来，由于香蕉巴拿马病的传播，海南、广东的香蕉种植面积巨减，为广西和云南的香蕉种植提供机会。去年，根据当地蕉农的需求，平安产险云南分公司通过广泛调研，不出半年便开发出符合政府与农民需求的云南省商业性香蕉特色农业保险产品，并在西双版纳展开试点。据了解，该公司的香蕉保险实行传统成本保险，根据蕉农在种植香蕉时需要投入的蕉苗、化肥、农药等物化成本进行承保，一旦出险，将对香蕉苗不同生长期的物化成本进行赔付。


香蕉种植保险的推出，解决了香蕉种植户一直以来最为担心的香蕉患病问题，增强了大种植户的抗风险能力。据平安保险云南分公司的数据显示，自西双版纳承保的香蕉保险试点以来，赔付金额已经超过150万元。

咖啡险：“保险+期货” 保险产品已在云南落地


为助农民脱贫致富，保险公司还在积极探索更多的农产品创新型保险。今年10月1日，“保险＋期货”保险产品已经在云南落地。诚泰保险和安信保险共同对普洱市宁洱县建档立卡的602户咖啡贫困户以及咖啡种植大户、合作社、企业等约1.5万亩咖啡启动了价格保险试点，项目以“期货+保险”的模式，在2016-2017采摘季对投保的咖啡开展目标价格保险。


该产品的模式是根据保险期间内雀巢的收购均价，按照咖啡米16.8元/公斤、约定亩均产量118公斤，咖啡鲜果2.7元/公斤、约定亩均产量708公斤，对农户的咖啡米和咖啡鲜果开展目标价格保险。项目的保险费为每亩220元，其中，建档立卡咖啡种植贫困户保费补贴比例为90%，自缴部分10%；咖啡种植企业、合作社和种植大户保费补贴的比例为70%，自缴比例30%。在保险期间内，以雀巢公司的实际平均收购价格为准，一旦咖啡米的平均收购价低于保险目标价格时，差额部分由诚泰保险按照保险合同的约定负责赔偿。


这样一来，若是一个建档立卡贫困户投保1亩咖啡鲜果，通过财政补贴后，该农户仅需缴纳22元就可以为自己的咖啡投保。在承保期内，无论市场价格如何变动，可以保障每亩咖啡鲜果的收入不低于1911.6元。在理赔上，假设某一咖啡种植户投保面积为50亩，如果保险期限内雀巢公司咖啡米平均收购价为15元/公斤，30天之内，保险公司将会赔付该农户10620元。

虽然目前很多地方在探索农业险新模式，想以农业保险带动贫困地区人民脱贫致富，但大多还是处于试点阶段，无法做到大面积覆盖。同样，以价格指数保险为代表的应对市场风险险种也出现覆盖范围窄的问题。此外，各地区间政策的不统一也是险企发展保险扶贫所面临的问题之一。毋庸置疑，因地制宜探索特色农业保险产品，是对农业保险创新能力的一次考验。