六款产品对比分析，多次赔付重疾险谁最好？

阳光观点

随着生活和医疗水平的提高，中国人的平均寿命已经达到73.5岁，越来越多的人会关注健康和医疗。
目前市场上的重疾险也越来越多，除了单次赔付的产品，更多的多次赔付的产品也不断涌现，价格有的比单次赔付的还便宜，深蓝君今天就通过几款产品的对比，为大家分析一下：
我们选择了7款不同的产品，具体如下：
1、弘康人寿多倍保（哆啦A保）
2、复星保德信星满意
3、天安人寿爱立方
4、天安人寿健康源优享
5、中意人寿悦享安康
6、平安人寿平安福2017
7、百年人寿康惠保
话不多说，先上对比分析图：

通过图表，我们可以很直观地看到，多次赔付的产品（如弘康人寿多倍保）甚至比单次赔付的平安福2017便宜差不多30%，而且保障功能强大很多。
同时多次赔付的产品越来越多，比如天安人寿爱立方是不错的选择，而复星保德信星满意也是值得关注的产品。
下面我们看以下具体产品的点评：
一、多次赔付重疾险挑选要点
先简单解释一下，多次赔付的原理是这样的：
1、产品把几十种重大疾病分组，某组疾病是否发病，一般和其他组别没有直接关系。例如罹患癌症后，仍然有可能发生急性心肌梗塞。
2、每组疾病都可以赔付1次，每次赔付需要相隔一定时间，例如180天。
3、当组内某个疾病赔付过后，整个组别的保障结束。
1)、产品把几十种重大疾病分组，某组疾病是否发病，一般和其他组别没有直接关系。例如罹患癌症后，仍然有可能发生急性心肌梗塞。
2)、每组疾病都可以赔付1次，每次赔付需要相隔一定时间，例如180天。
3)、当组内某个疾病赔付过后，整个组别的保障结束。

了解完基本规则后，我们可以总结出几项挑选要点：
1、高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。甚至有些产品根本就没有疾病分组，赔付1个病种后，剩余所有疾病继续保障。
2、恶性肿瘤单独一组是加分项。癌症作为赔付率最高的重疾，如果赔付后不影响其他疾病的保障，这是非常好的设计。
3、两次赔付之间的时间距离要短，因为这段时间是保障的空窗期。
4、病种数量和赔付次数不是越多越好。只要涵盖了高发疾病，赔付两次或以上，都是可以的。
二、2017多次赔付重疾险横向对比分析
1、弘康人寿多倍保

在本次评测中，多倍保是同类型产品中最便宜的。在保障方面，病种数量、赔付次数、时间间隔等等都是“够用就好”的设定，而“投保人豁免”的缺失，不得不说是一个遗憾。
弘康多倍保最大的创新是可以附加重疾医疗险，产品要点如下：
1、弘康多倍保的优势和劣势
优势：轻症每次赔付保额的30%、可以选择30年缴费，高发的重疾和轻症全部都包含，保费是市场最便宜的。
劣势：不能附加投保人豁免
2、多倍保的特点
和其他多次赔付的重疾险相同，弘康的多倍保也具有以下特点：
重大疾病和轻症分组，每组最多只能赔付一次；
两次重大疾病之间确诊时间需要间隔180天以上；
首次罹患重大疾病，轻症、身故责任终止，现金价值降低为零，只有再得了重大疾病才能赔付；
首次罹患重大疾病或者轻症，可以豁免后期保费
保费最低：0岁男孩，保额50万只需4100元
结论，购买弘康多倍保，建议搭配一款主流的百万医疗险，例如众安的尊享e生。
2、复星星满意

星满意和弘康多倍保一样，缺少“投保人豁免”保障，其他特性则与天安健康源优享非常相似：
癌症单独分组
轻症不分组
除此之外，星满意还加入了保额递增的功能，例如5次重疾赔付的额度分别是50万、55万、60万、65万和70万，虽然多次赔付的概率并不高，但是在保费几乎没有提高的前提下，给付更高的保额，还是非常受欢迎的。如果不介意没有投保人豁免（例如，自己给自己办理），这款产品值得重点考虑。
3、天安爱立方 VS 健康源优享

关注阳光观点的朋友应该都知道，小编阳光就是天安人寿的，健康源优享也是阳光一直推荐的多次赔付产品，不但保障好，而且保费比很多单次赔付的产品都要便宜。而最新推出的爱立方可以看做健康源优享和健康源2号的综合版，改变如下：
多次赔付更加合理：新增儿童高发病种的重疾组别，最多赔付次数从4次提高到6次。
30年缴费杠杆更高：减轻供款压力，或者同样的年保费可以购买更高的保额。
新增祝寿金保障：如果几十年下来没有罹患重疾，可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费，保障继续有效。

可以看到，爱立方越早拿祝寿金，保费就会越贵。如果选择106岁拿钱，大概99.99%的人都拿不到，所以保费只比健康源优享贵了10元。
阳光一直认为，所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱，羊毛出在羊身上。如果已经购买了健康源优享，实在没必要纠结换成爱立方，毕竟也没有颠覆性的创新，以后的新产品还多着呢。
建议：办理天安爱立方，婴幼儿可以选择66岁领取祝寿金。成年后，直接选择106岁领取。
4、中意悦享安康

悦享安康是市面上比较少见的病种不分组的多次赔付产品，具有以下特色：
病种不分组：赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。
赔付间隔：两次赔付需要相隔1年，在上述产品中相对比较长。
重疾赔付后，不相关的轻症仍然保障：其他产品在赔付重疾后，轻症就不再保障了。
悦享安康的费用相对会贵一点，但是对比单次赔付的平安福还是要便宜很多。

平安人寿平安福和百年人寿康惠宝不属于多次赔付
单次赔付，百年人寿康惠宝是平安人寿平安福的一半。
三、储蓄型和消费型重疾险，到底怎样选？

通过上图我们可以直观地看出，方案2的年缴保费仅需3650+1045=4695，仅仅为传统储蓄型重疾险的一半左右，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。
不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险规划是一个多次配置的过程，没有必要追求一步到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

阳光观点

四、具体购买建议

今天咱们通过7款产品的对比分析，可以看到多次赔付重疾险有一种同质化的现象。

看重保障齐全：首选爱立方，投保人豁免、祝寿金返还都是包含的，就看自己如何搭配；

看重极致性价比：弘康产品一向是性价比的代名词，多次赔付的产品也是如此，遵循便宜够用就好的逻辑。

保费预算有限：如果预算有限，建议不要购买储蓄型的重疾险，先保证第一次赔付的保额是足够的。所以建议购买康惠保，相同的保额保到70岁，保费还不到上述储蓄型重疾险的一半。

大家可以结合自己的需求，选择适合自己的产品。

延伸阅读：重疾险的多次赔付有没有坑？

前面阳光观点推荐了天安人寿爱立方，究竟天安人寿爱立方在重疾险多次赔付中是怎样的？

阳光认为，重疾险的本质还是要落在重大疾病的关注上，毕竟它们带来的损失比较严重。

◇ 高发重大疾病分类。

◇ 多次赔付的优势是什么？

◇ 多次赔付有没有坑？

◇ 如何选择多次赔付的重疾险？

重疾险，顾名思义，是给重大疾病所购买的保险，最应该关注的就是重大疾病的保障。

近几年来，主要重大疾病的发病率如下图所示：

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如图所示，无论男性还是女性，恶性肿瘤的发病率是最高的，其他高发疾病为中风、肾衰竭、急性心肌梗塞。

除了这4种疾病以外，还有重大器官移植术，和冠状动脉搭桥术这两种手术，这6种状态被归为重疾险中的6大高发重疾赔付类型。

重疾险赔付有3种形式，以6大高发重疾为例：

1、确诊即赔：恶性肿瘤、急性心肌梗塞。

2、达到某种疾病状态才赔付：脑中风后遗症、终末期肾病。

3、实施了某种手术后才赔付：重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

那么这个数据跟重疾险有什么意义呢？

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单次赔付就是，一生只赔付一次，只要出险获得了理赔，那么这款合同就结束了，保障也就没有了。

多次赔付的特点在于，出险之后，合同依旧有效，保障继续。

当然，多次赔付也不是无限制的，赔付次数是有上限的，达到上限之后，合同结束，具体次数视不同保险合同而定。

相对于单次赔付，多次赔付的意义在于让保障更加完善。因为一旦出险获得理赔之后，就再也无法购买重疾险了，没有保险公司愿意接受一个确诊过重疾的客户，风险太大了。那么接下来的时间里，再发生重大疾病，风险只能自己承担了。

并且，有些产品会推出重疾豁免功能，即发生了一次重疾风险之后，豁免剩余保费，保障依旧。



那么也有人会问：是不是赔付次数越多越好？

答案是：不一定。一款多次赔付的重疾险好不好，通常与它的重疾分组有关，而不在于赔付次数的多少。

一般来说，保险公司会将重大疾病分为几大组，每一组疾病只赔付一次，出险后，此分组下的其他疾病再发生，也无法获得赔付了；而另外几类疾病，则依旧获得保障，直至达到赔付上限。

以天安人寿健康源（优享）终身重疾险为例。这款重疾险将重大疾病分成了5组，可多次赔付，最多理赔4次，并且每组只赔一次。具体分组见下图（红色标注为高发重疾）：



举个栗子：安安在30岁时进行了重大器官移植术，获得了理赔，那么B组所有的重疾保障都会失效。假如安安在50岁时不幸失去一肢，也是不在理赔范围内的。但其他4组疾病的保障依旧有效。

这就是多次赔付分组的特点了：同组疾病不可进行重复理赔。

值得一提的是，在这款多次赔付的重疾险中，A组只有恶性肿瘤和恶性葡萄胎两种疾病。在第一部分的图表中可看出来，恶性肿瘤的发病率在60%以上。它作为发病率最高的疾病，单独列为一个组，而其他几个高发疾病，也是分散分组的。是非常棒的设计。

因为，恶性肿瘤的发病率如此之高，多次赔付的标准是：每类疾病只赔付一次。

假如小李检查出了恶性肿瘤，出险后获得理赔，按照条约规定，他不再获得A组疾病的保障，但是A组里只有恶性肿瘤和恶性葡萄胎，那么对于小李来说，他失去的保障范围其实并不大，剩下的还有103种疾病可依旧获得保障。

避免踩坑：

如果一款多次赔付的重疾险将几个高发疾病放在同一个组里，例如把恶性肿瘤和脑中风后遗症同时放在D组，客户40岁时确诊恶性肿瘤，出险后获得理赔，那么D组所有的疾病保障都会失效，当他65岁脑中风时，就不在保障范围内了。

关于保费：

多次赔付作为更加完善的保障保险，保费理所当然会比单次赔付的重疾险要高一些。

但是随着保险产品的不断更新调整，现在也有一些多次赔付的重疾险价格越来越低。例如同方全球康健一生多倍保，它最多可赔付3次，但是保费与单次赔付的重疾险相差无几，甚至还比有些单次赔付重疾险产品更低。




单次赔付重疾险的赔付相对简单一点，只要在保障范围内，就可以获得赔付。保费相对于大部分多次赔付重疾险来说，还是有价格优势的。

根据大数据，一个人一生发生多次重大疾病的几率是比较小的，在预算有限，或者产品具有特殊功能（比如保费返还）的情况下，一些单次赔付的重疾险也是不错的。（比如早期的天安人寿吉祥树）

如果要购买多次赔付的重疾险的话，要如何选择？

1、分组多。分组多，那么每个组里的重大疾病会相对少一些，高发重疾就不容易聚集在一个分组里，理赔后，失效的疾病种类也会比较少，保障相对广泛。

2、高发重大疾病分组分散。与上一条原理相同，目的是为了出险后，还能获得足够的重疾保障。最关键的，是要把发病率高达60%以上的恶性肿瘤与其他高发重疾分开。