重疾多次赔付的是否有必要购买？究竟是需求还是噱头？

阳光观点

有朋友问阳光：“重疾险有必要买，这个我知道。可是有必要买多重赔付型重疾险吗？毕竟比单次赔付的要贵一些。万一不幸，得了重疾后，咱还有没有那个命得第二次的重疾？”
阳光回答：“这么悲观吗？”
“什么话？人生得一次重疾已经够悲催的了。难道还会再得其他的重疾？获得二次或N次赔付的几率有多大？”
这些问题，相信很多人都想知道啊，但是在被推销时，大多只会被搪塞一句：“得过重疾后，身体状况肯定会下降，再得重疾的概率会比原来高很多”
重大疾病发生率有多高？我们看下保险业大数据

一、重大疾病的发病率，随年龄递增而不断升高。步入中年的疾病高发期后，同年龄的男性发病率明显高于女性。

重大疾病发病率走势图
二、六大重疾集中高发，成为主要的“健康杀手”。恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率，在全部25种重疾中占比居高不下，在较多年龄段中占比60~90%，最高的占比达94.5%。

6种重疾集中高发
三、重大疾病的死亡人数在全部死亡人数中的占比，在中老年期快速升高，而在男女不同年龄段的分布有所差异。

重大疾病致死率走势男女差异
名词释义：重要名词解释
6病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
25病种：是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
ix：是指重大疾病的经验发生率。
kx：是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率
重疾险有必要买，多重赔付重疾险有必要买吗？重疾「多重赔付」到底价值几何，究竟是否只是个噱头？
01、究竟什么是多重赔付型重疾险？
“多重赔付型重疾险”是最近这几年流行起来的一种重疾险，简单来说就是：重疾赔付一次过后，第二次再得重疾，可以再赔付一次保额。
当然，为了控制承保的成本，大部分的多重赔付型重疾险都会对重疾进行一个分组，只有不同组别的重疾，才可以赔付第二次。
这里以天安人寿爱立方为例，总共分为六组，分别是：

A 组  癌症（恶性肿瘤）
B 组  重大器官移植术或造血干细胞移植术（免疫系统相关的重疾）
C 组  急性心肌梗塞（心脏或脑血管相关的重疾）
D 组  脑中风后遗症（神经系统相关的重疾）
E 组  双耳失聪（器官功能严重受损相关的疾病）
F 组  疾病或外伤所致智力障碍（后遗症类相关的重疾）

天安人寿爱立方，把癌症单独列出作为一组，其他五个分组，分别囊括常见重疾病种，这样的分组是非常不错的。
特别提醒：有些公司的多次赔付重疾险也分组，但是把高发重疾分到一个组内，而其他的分组为不常见重疾。那样的多重赔付是没有意义的。
多重赔付重疾险的意义在于，大概率无非就是第一次是癌症，第二次赔付非癌症而已。从上表格来看，爱立方就是这种把癌症单独列为一组的，那么第二次赔付的范围也就是非癌症类。
而且它还能赔第三次、第四次，以至于第六次赔付。
02、重疾以后，生存概率究竟如何？
2017年，天安人寿公布了理赔率最高的10种重大疾病：

从图中可以看到，绝大部分的理赔还是集中在恶性肿瘤上。
而不同癌症、不同分期的五年生存率差距会非常大，所以这里的数据只能作为一个参考：
根据官方报告，理赔率最高的甲状腺癌的五年生存率高达67.5%，而肝癌的五年生存率却仅为10.1%。
总的来看，目前癌症在中国的五年生存率大约为30.9%。
（数据来源：国家癌症中心全国肿瘤防治研究办公室）
就连被认为绝症的癌症，也有三成的几率能活5年以上，所以在我看来多付出一点钱，去购买一款多重赔付的重疾险还是非常有必要的。

阳光观点

03、多重赔付概率真的高吗？

广东省在社区开展了一项随机抽样研究，调查了16万人群中40种慢性疾病的患病率。这40种疾病包含了卫生部开展的“国家健康服务调查”中的14种疾病，也包括了在多重疾病研究中广泛考察的其它疾病。

这个调查发现，多重疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患1.7种疾病。研究还发现，收入越高，罹患多重疾病的风险越高，这一点与西方正好相反。



各年龄段合计，总的慢性疾病患病率是23.8%。这其中，仅患一种的比例是12.7%，一种以上的比例是11.7%。在患一种以上疾病的人群中，以2至3种为主要类型。



这一调查还发现，慢性疾病对男性和女性的影响不同。在罹患一种慢性疾病的统计中，男性的患病率高于女性。但是，女性的多重疾病患病率更高。这与国外很多研究的数据一致。其中的原因目前还没有统一结论。



如果患上某种疾病，接近半数的人会同时患上其他疾病。这可能就是常说的“祸不单行”。如果身患40种疾病中的一些严重疾病，大多数患者（70%以上）会同时患有其它疾病，40%以上会患上两种或两种以上疾病。



以癌症为例，在患有癌症的患者中，只有31%仅有癌症这一种慢性疾病。有28%的癌症患者患有另外一种慢性疾病，有17%患有另外两种，有24%另外患有三种或以上。



通过以上图表可以看出，四成以上的老年人身患多重疾病，女性更容易受到多重疾病的困扰，而且45岁以后多重疾病的威胁会显著上升。

结合保险来说，重疾多次赔付的产品相对于单次赔付的产品更有优势。大家都知道，已经罹患了重大疾病或者轻症的人是无法购买重疾险的，所以重疾多次赔付的产品就可以一步到位，不用考虑身体状况变差之后还不能购买保险的问题。

目前市场上有很多重疾多次赔付的产品，而且保障责任和保费都非常有优势。比如同方全球的多倍保、天安的爱立方、中意的悦享安康等。这几款产品不仅保障责任很好，而且保费也比较低，竟然比市场上一些重疾单次赔付的产品还要低，比如……算了，不举例了，免得又有人说阳光“黑”其他大公司了。

其实多重赔付型重疾无非分为两类，一种是像爱立方这种分组型的，一种是像多倍保类的癌症多次给付类。

而分组的重疾险主要应对的是：得了重疾后抵抗力减弱，再次罹患重疾；而癌症多次给付是防止：癌症复发或者防止原部位癌症治好了，但转移到其他地方。

根据再保险公司结合大数据分析的数据，第一次重疾后再次罹患重疾的概率大概为20%左右。

而癌症的话，根据统计显示：40%的癌症患者在存活5年后出现了转移或复发。

现在的医疗技术水平越来越发达，以前得了重疾，可能直接就死了，但未来被治愈的概率会越来越高，那被治愈以后，那就完全有可能再得下一次重级。

所以从过去的眼光看，概率都已经高达20%-40%。

如果我们把眼光开始放眼未来，我们现在买的可是一个终身几十年的保险，将来用到这种多重重疾的概率势必会越来越大，所以还是很有必要买的。

04、多重赔付型重疾的投保策略  

既然购买这种多重赔付重疾非常有必要，那么有没有什么小技巧来挑选它呢？

答案当然是肯定的。

1、有分组的，观察分组是否合理。

重疾分组是否合理，是“多重赔付”是否实用的一个关键指标。

举个简单的例子，比如“重大器官移植”和“癌症”

许多多重赔付重疾把这两个放在了同一组内，而根据《美国医学会杂志》上的一则研究披露，那些接受了诸如肾脏、肝脏、心脏或肺等实体器官移植的病人，其总体的罹患癌症风险是一般人的200%呢！！。

所以，相对来讲，将癌症单独列为一组的「爱立方」，在这方面就显得诚意满满了。

不过大家在比较不同产品时，也没必要把几十种重疾的分组都锱铢必较，那样的话，你会累死的……

一般来说，最高发的六种重大疾病，分组足够均匀合理，也就够了。



2、间隔期越短越好。

多次赔付的重疾产品，全都会有一个间隔期。

也就是说，哪怕得的重疾是不同组的，但是必须距离上一次重疾确诊赔付一段时间以后，才能再次赔付。

而目前市面上的产品，最短的是180天，有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年（代表：友邦加裕倍安保）或5年（平安福2018）。



我们这里指的间隔期，是指第一次患重大疾病理赔后，第二次再患重大疾病可以理赔的一个间隔期，关于这一点，目前大部分多重赔付的保险公司都是设置了365天的间隔期，部分公司是180天间隔期。

从医学的角度上来讲，如果是不同组别两次重疾要发生在180天内，概率微乎其微，对于同一组别倒是完全有可能，比如某客户患尿毒症，属于重大疾病，如果其365天之后要换肾，又是重大器官移植，也属于重大疾病，这种情况像是中意人寿不分组别的重疾多重理赔是可以赔付的，但如果发生在180天内就不可以理赔了。

♥特别提醒

1.保费豁免

多重赔付的产品往往都有重症豁免保费选项，大部分保险公司现在也都做了轻症豁免，但是还是有部分保险公司轻症不豁免保费的，需要甄别一下。爱立方（轻疾、重疾都豁免）

2.身故责任

大部分重大疾病保险都会附带人寿保额，即万一身故也可以理赔保额，但是如果理赔过一次重疾之后，身故保额就自动降为0了。爱立方重疾赔付后，身故保障仍然赔付基本保额

3.最高赔付额度

一般多重赔付的重疾都会有一个最高的理赔额度，轻症重症理赔，顺序先后也是比较重要的，投保时需要注意一下。

爱立方，不但重疾多次赔付（六次），轻疾也多次赔付（五次）

♥总结

1.如果不差钱，多花10%左右的保费买一个多重理赔的是一个好的选择，毕竟得重疾之后很难再买保险了。

2.如果真心觉得自己比较倒霉的，还是推荐不分组别的多重赔付产品（中意）。

3.如果注重性价比，先覆盖大概率风险，再考虑小概率多次重疾的，可以把钱花在重疾的保额上，而不是多次理赔，毕竟风险概率不同，抓大放小。

4.买重疾尤其是多重赔付的，必须选一个专业的保险规划师，对于自己的家族病史等最好先如实告知，以便根据个人情况配置最合适的重疾保险。