99%的人都会变老，因此你需要一笔100%确定的养老金

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TOP论坛金牌讲师 万飞鸿

三句话建立正确养老观念

养老金必须具备的三个特点

共计 2357 字 建议阅读时间：6 分钟

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人不可能一辈子工作，也不可能一辈子赚钱。高收益永远伴随着高风险。而养老问题是确定的，除了少数因为意外、疾病走的，99%的人都需要养老。未来的我们是陷入“老无所医，老无所养”的困境里？还是能够从容安详，优雅地享受晚年生活？这将取决于现在的您为年老的自己所做的选择和规划！

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你知道未来能领多少养老金吗？

每个月都在交社保养老金，你知道未来能领多少养老金吗？

我们的社保养老金每个月由单位缴纳20%，个人缴纳8%，缴满15年就可以领取。

退休时的养老金由两部分组成: 养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

举例说明：

假设你交了30年的养老金，月平均工资一直是5000元，当地的月平均工资也是5000元，那么你退休的时候，能拿到多少钱呢？

（1）个人账户养老金：

5000×8%×12×30=144000元

再用这些钱除以计发月数139，就是你每个月可以到手的个人养老金，1035.97元。

（2）基础养老金：

（5000+5000）/2×30×1%=1500

两项合计，你退休之后每个月可以领到2535.97元。

也就是说，如果你的工资水平和当地的平均工资差不多，交30年养老金，退休的时候差不多可以拿到上班时候的一半。当然，每年的平均工资会变化，所以退休金也会随着经济的发展而调整。

如果您是年薪几百万的企业高管，那未来的养老金可能只是您现在薪资的一个零头。

2015年3月25日，房地产大佬任志强发微博晒出退休证及退休金，微博写道“信息公开透明。省得再有人不停的问。四十多年工龄。每月八千多元退休金。下月开始领取！” 此微博引起了众多网友的关注和热议。

(任志强在微博上晒出的养老金账单)

试想一下，一位在工作岗位上能拿到几百万年薪的高端人士，退休之后一年也只能从社保中领取10万元左右的养老金，对比他工作时的生活品质，这点养老金肯定是不够的。

退休金的多少关乎到退休后的生活品质，每个人都不希望年老后的生活会出现很大的落差，都想过一种自由支配金钱和时间的生活方式，但现实是很骨感的，年老后因为身体不断走下坡路，医疗保健的支出会大大增加，所以，拥有一笔稳定的、不断增长、与生命等长的退休金才是晚年幸福生活的保障。

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2030年的养老现实问题

最理想的养老生活是什么？做个“五有”老人——有老有所养、老有所医、老有所学、老有所为、老有所乐！快乐的“五有”老人通常都会有“老伴、老本、老友、老屋”。对于老人而言，最希望的是节日里全家团聚，平日里儿女常伴左右。所以，中国人传统观念里喜欢居家养老。

但是，2000年就已经进入老龄化社会的中国，随着二胎政策实施，未来将普遍是“4-2-1”或“4-2-2”的家庭模式，即一对夫妇要养四个老人和一到两个孩子。到2030年，预计中国60岁以上老人占人口比率将会达到24.46%，这意味着3个年轻人就要养1个老人。关键是，他们既要承担工作压力，又要承受抚养、赡养的压力。而且钱不够用，时间也不够用。

所以，现在稍有能力的人都会提前安排自己的养老问题，不愿给孩子添负担，这也是一种爱和责任。

出于这样的考虑，我给自己准备了充足的养老金。10年前，我还在单位工作，我也预料不到10年后的我会有多少钱，退休后能领多少钱，但是有一点我很清楚，就是未来的我一定要和现在一样过着有品质的生活，优雅地变老，从容而有尊严地活着，不给孩子增加负担，自己的养老问题自己解决。所以，那个时候我就给自己准备了补充养老保险金，规划好55岁以后每个月至少2万块。

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如何规划未来的养老生活？

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建立正确的养老理念

1. 人可以一辈子不生病，也可以一辈子不发生意外，但人一定会老；老了不一定挣钱，但一定会花钱，还不知要花多久。

众所周知，意外是概率事件，交通意外的发生概率是万分之一；重大疾病是可能事件，可能发生也可能不发生，只有千分之三点八；养老是必然事件，99%的人都需要养老；

2. 养老钱必须是稳定的，不可挪用的、源源不断的现金流，只是看你每个月想领多少。

你不用听别人买两万吧？买一万吧？要问你未来想一个月领多少钱？你要为你的养老买单，不要吝啬，就像养一个儿子一样的，你喂他那么多年的饭，到时候他一辈子孝敬你，你想要多少，就按照你自己的规划，现在应该一年交多少？交多少次？

3. 人寿保险是规划养老的最佳渠道之一，可以确保我们高品质的晚年生活年轻的时候要过得风风光光。

如果到了老的时候收入降低，生活水平下降，什么都靠子女给，就谈不上尊严和优雅地变老。子女虽然会给，但他有他的子女，我们总是排在第二位的，而且我们爱孩子就不要给他增加负担，要提早规划，保证自己高品质的晚年生活。

02

养老金需要具备三个特点

安全性

安全性意味着不会因为其他任何风险影响，不可被挪为他用。比如以房产，存款，实际上这都是存在风险的，那笔钱也许被子女结婚时候用掉，也许被朋友借掉，被亲戚借掉，容易被挪为他用就是风险。

稳定性

稳定性就是指养老金不能今天多、明天少。传统家庭中，年老了要靠子女孝顺，这样的钱是不稳定的，子女也有自己的子女，所以靠子女给也无法确保享有品质的生活，必须从现在就要开始规划自己的养老。

持续性

持续性就是像年轻发工资一样每月都有，不能这个月有、下个月没有。必须要保证二十年、三十年都有一个确定的、维持品质养老生活必须的、源源不断的现金流。

财富没有固定的主人，现在有钱不代表未来有钱。创造财富很重要，守住财富更重要。

我有个客户以前是银行行长，后来辞职开了个贷款公司，利息年化十几、二十几。但是他却主动找我买保险。他说：“人不可能一辈子工作，也不可能一辈子赚钱。任何行业都是有风险的，我就有一笔几千万的钱借出去没有收回来，所以现在只是想用一点小钱给自己买个未来。”

他是拥有更高收益的投资渠道，但那都是不确定的，高收益永远伴随着高风险。而养老问题是确定的，除了少数因为意外、疾病走的，99%的人都需要养老。所以，买保险其实就是在为自己买一个确定的、从容的未来。

未来的我们是陷入“老无所医，老无所养”的困境里？还是能够从容安详，优雅地享受晚年生活？这将取决于现在的您为年老的自己所做的选择和规划！

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