甲状腺癌留在重疾 高发病率或影响重疾险费率

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2018年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示，在我国甲状腺癌发病增长率位列第一，各类型甲状腺癌发病均增高，并且还有继续升高的趋势。过去十年,甲状腺癌在世界范围内的发病率呈逐年迅猛上升的趋势，发病率每年以6%的速度逐年递增。目前国内平均甲状腺癌发病率为7.7/10万，在恶性肿瘤发病率排名中居第五位。其中女性甲状腺癌发病率为8.28/10万，数量为男性的3倍。甲状腺癌现已成为大城市女性中风险最高的癌症之一。
甲状腺癌是一种进展较慢的实体肿瘤，是目前所有恶性肿瘤之中存活率和治愈率最高的，因此在甲状腺癌的高发态势下更要强调规范化诊疗。只要经过科学规范的治疗，95%的患者可以达到治愈效果，因此，甲状腺癌也被人们称为“懒癌”。

甲状腺癌的高发病率，甲状腺癌病因的重大疾病理赔案件占比已经排在了各大保险公司重疾险理赔的前几名，而且甲状腺癌的发病率还在不断递增中。同时，由于甲状腺癌是目前所有恶性肿瘤之中存活率和治愈率最高的，它的“懒癌”特征让许多保险公司都采取了一些应对策略。一些保险公司在设计产品时，要么把甲状腺癌归为轻症或特定疾病，降低赔付保额；要么直接规定甲状腺癌的赔付比例。与此同时，加强了承保前端对于甲状腺的体检要求，客户如果体检被检查出甲状腺功能异常或甲状腺结节等问题，要么被拒保，要么加费承保，要么特别约定对甲状腺癌予以责任免除。保险行业一些人士对于“将甲腺状癌踢出重大疾病理赔责任病种”的呼声也越来越大。

作为行业监管部门，银保监会的态度十分明确。近日，银保监会出台了“关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知”文件（银保监办发〔2018〕19号），要求各家保险公司对现有产品进行彻底无死角的检查，对不符合规定的产品进行整改清理。19号文列出了人身保险产品开发设计负面清单，其中负面清单中第十八条“重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。”明确不得对甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，变相缩小产品保障范围。银保监文件出台可谓是一锤定音，为要不要把甲状腺癌踢出重疾保障范围的争论划上了句号。

行业监管部门白纸黑字，为甲状腺癌留在重疾保障范围作出了明确规定。各家保险公司面对高居不下的甲状腺癌发病率这一现实客观问题，只能正视面对，任何对甲状腺恶性肿瘤的单独处理，降低保额，都是违规行为，将受到监管部门的严厉处罚。一方面是甲状腺癌高居不下的发病率和理赔率，一方面是监管部门严厉的处罚，保险公司要想保证经营效益不下降，只有两条道路可以走，一是要降低经营成本，二是要提高保险费率。因此，银保监办发〔2018〕19号文出台之后，新一轮产品上市，不排除一些公司采取重疾保险提费的方式，应对赔付率上升带来的经营压力。