科技赋能 创新驱动：中国平安综合金融模式再升级

保险论坛

12月23日，以“在一起，财美好”为主题的中国平安“1.08财神节”正式启动。据中国平安介绍，“1.08财神节”类似电商消费狂欢节双11，是平安基于多年客户洞察，为满足金融消费者全方位、一站式金融理财生活需求，倾力打造的中国金融业界规模最大的金融生活狂欢节之一。

从2014年至今，每年年底，中国平安的“财神节”便会如约而至，与往年不同的是，今年“1.08财神节”不仅推出的促销产品数量及价格回馈度达到历年之最。更为重要的是，中国平安正在试图通过运用科技精准对应客户需求，更“懂”客户，最大限度提升用户体验，从而以综合金融模式升级来推动金融消费升级。

今年，正值改革开放40年，这40年里，中国金融业无论在规模、结构、业态，抑或功能、竞争力、国际影响力方面都发生了深刻的变革，金融市场从千亿元的总量增加至约360万亿元，也诞生了一批杀入世界500强的金融企业。

然而，站在新的历史节点上，金融业的发展重点已经从“粗放式”的总量扩张转向充分重视金融需求的多样化，以及从金融供给侧改革来寻找新的驱动力。包括大数据、云计算、移动支付等在内的新技术，已深刻改变了经济社会生活方式，也开始全面重构金融要素与金融功能。

“我们根据当下金融消费客户省时、省力、省心的需求，基于平安的大数据、人工智能技术实力，借1.08财神节，以综合金融产品和主账户体系的推出为核心，为客户提供保险保障、投资理财、便捷生活等一揽子的专业综合金融服务。”平安集团联席CEO李源祥说，“平安希望借助1.08财神节，用技术重构金融消费中消费者用户、产品、场景的关系，寻找新机会，带来新效率。”

助力美好生活，保险业要向开创者转变

据了解，“财神节”由中国平安发起，从2014年开始已经成功举办了五届，被誉为中国金融界的“双十一”。

今年的“1.08财神节”活动由平安集团牵头，汇集旗下12家专业公司，集合超18大系列、上千种平安旗下金融生活产品，以中国平安各电商官网及APP为依托，于2018年12月23日至2019年2月9日期间进行，囊括冬至、圣诞、元旦、春节四大重要节庆点。

早在2014、2015两届财神节活动中，平安均创下近2000亿的销售业绩，爆款产品一经推出即受到用户的热情抢购，在业内引起巨大轰动。

2016年，“平安财神节”以“赚钱更赚到有趣人生”为主题，活动上线当天五大专区爆款产品悉数登场热卖。2017年，平安以“懂财富更懂你”为主题上线爆款产品，为亿万互联网用户带来一场线上金融消费盛宴。

2018年的“1.08财神节”则迎来一个别具意义的年份。今年是改革开放40年，这40年里，中国金融业在规模、结构、业态和国际影响力等方面都发生了深刻的变革。

就保险行业来说，统计数据显示：从改革开放之初至2017年，我国保险保费收入从4.6亿元增加到3.7万亿元，资产规模从14.5亿元增加到16.75万亿元，保险机构从1家增加到228家，我国已跃升成为全球第二保险大国和最重要的新兴保险市场。

然而，在数量扩张的同时，我国保险业风险承担能力和金融综合服务能力还不强。市场主体数量虽然不少，但各保险机构专业化程度不高，同质化现象比较严重。为更好地服务经济和社会，金融供给侧改革就成了应有之义。

12月18日，庆祝改革开放40周年大会在京举行，国家领导人发表重要讲话，在讲话中，他指出“前进道路上，我们必须围绕解决好人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾这个社会主要矛盾。”

业内人士认为，在解决前述社会主要矛盾中，保险业大有可为，可以在进一步服务社会经济方面发挥更大作用。

此前，中国银行保险监督管理委员会相关领导也表示，要从保险业改革发展取得的巨大成就中定位保险业的新坐标，那就是要从人民群众对保险业日益丰富的需求、从保险业改革发展取得的成就来定位行业新坐标，保险业将从产品服务的提供者向开创者转变。

满足客户需求，探索综合金融之路

事实上，一些金融领域的引领者早已为满足人民群众不断丰富的需求，而不断进行开创。

以保险业为起点的中国平安，从十多年前，就尝试通过综合金融满足客户需求，一步步提升客户体验。

“综合金融集团”的设想最早可以追溯到上世纪90年代，平安集团董事长兼CEO马明哲在国外考察时已察觉到这种趋势，萌生了相关的想法。2003年，经国务院批准，中国平安以保险为核心的综合金融集团正式成立，成为中国继中信、光大之后的第三家综合金融集团。

2007年，平安成功回归A股市场，当年，平安就提出在综合金融战略的强大后援支持下，公司要围绕“一个客户，多个产品”的综合金融战略，进行产品、服务、渠道的加速整合，通过多渠道分销网络以统一的品牌向客户提供多种金融产品和服务。

在当时保险业还在卖力推销产品的同时，平安已经在深入研究市场变化，理解客户的现实需求和潜在需求，从渠道为王的金融消费的1.0时代向产品为王的金融消费2.0时代转变。

2008年，平安将这种战略归纳为：打造“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务平台。

而这个战略一直贯穿在平安的成长轨迹中。现在，平安已不仅仅是当初那个蛇口小渔村的保险公司了，而是发展成为集银行、保险、投资、金融科技与医疗科技业务为一身的综合金融集团。在平安的口号中，一直聚焦于通过“一个客户、多种产品、一站式服务” 的综合金融经营模式。

综合金融不仅也带来了业务和利润结构的稳定，也创造了很强的协同效应，更为重要的是，综合金融能够助力一家金融集团更了解客户的需求，更加“懂得”客户。

金融消费需求多样，同一位客户有不同的金融服务需求，平安通过综合金融的方式交叉销售，为每位客户提供多种产品和服务，在全方位满足客户需求的同时，也强化了客户对平安的认同度好感度，服务能力也有了更好的支撑和依托。

科技助力综合金融，客用户规模快速增长

近十年来，随着科技对金融广泛渗透，金融业面临二次脱媒，而平安提早布局这个历史性机遇，充分应用现代科技，助力综合金融战略。过去十年，平安在科技研发方面投入资金超过500亿元。截至2018年6月末，身为金融巨擘的平安，科技专利申请数累计达6121项。十年间，平安的科技成果陆续运用到传统金融业务中，在同业中很有竞争力。

比如，平安车险的“510工程”，当事故发生时，在大多数的场景下，查勘员赶到主城区只要5分钟，甚至快于交警和救护车还快，刷新了全球纪录。

陆金所刚发布的KYC4.0系统，通过完善客户画像标签及机器学习模型搭建，对客户进行全方位画像，提供更适合的产品。

在综合金融的战略下，集团客用户规模快速增长，客户黏性及价值提升，客户体验持续改善。截至2018年9月末，平安个人客户数1.82亿，同比增长18.7%，用户总量5.13亿，同比增长19.4%。客户黏性及价值也在提升，2018年前6个月累计，通过代理人渠道销售产险、养老险、健康险公司产品获得的新增保费247.25亿，同比增长22.3%；另外，客户体验持续改善，2017年平安集团NPS提升6个百分点至36%。

综合金融升级，推动金融消费3.0升级

今年业内增长的趋势还能持续吗？面对当前的经济形势，一些业内人士已经表达出了担忧。然而，平安集团相关负责人认为，中国保险市场仍有巨大潜力，金融消费会呈现升级的趋势。

中国保险深度尚有挖掘空间。数据显示，2017年，全球平均保险深度在6%以上，欧美及日本等发达国家和地区的保险深度基本保持在8%以上，而中国的保险深度仅为4.42%；中国保险密度为2646元，与发达国家相比，还有6-11倍发展空间。随着国民财富的不断积累，国民的保险意识逐渐复苏，保险业将迎来快速发展期。

中国健康保障需求正与日俱增。2017年，中国人均商业健康险保费支出为316元，是美国及台湾市场2016年人均支出的10%。预计未来几年，平安寿险和健康险业务仍将保持良好增长态势。

国民的财富保值增值意识也在不断强化。根据平安银行私行《2018高净值人群财富安全感报告》显示，55.22%的人关注财富增值；47.84%的人关注给自己养老。

前述种种其实反映了中国保险市场需求的潜力和变化。为了挖掘潜力、应对变化，今年，平安基于自身的大数据、人工智能技术实力，对综合金融进行升级，由此进入体验为王的金融消费3.0时代。

该模式以综合金融产品和主账户体系的推出为核心。与过去相比，综合金融消费模式将全渠道打通、全产品链接，更能满足消费者全面的需求、提升全方位体验，这也是中国平安顺应新消费趋势进行消费升级的体现。中国平安希望通过综合金融升级模式，来推动中国金融消费3.0升级。

而这个升级，也在今年的平安“1.08财神节”上予以发布。

据平安相关负责人介绍，在综合金融升级模式中，平安集团将能够更全面了解客户需求、客户画像更加清晰、更能够满足客户所需。金融科技技术也能发挥更多效能，并由此重构金融消费中用户、产品、场景的关系，精准匹配消费场景，从而带来新机会和新效率。

李源祥表示，科技的发展让金融消费的体验越来越好，带来了综合金融消费升级和场景的变化。中国平安一直在满足客户的多样化需求、提供个人综合金融生活服务方面孜孜不倦地追求。未来，中国平安将继续积极打造综合金融生态，为客户创造更好的体验。

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