花 200 块免交数万元保费，投保人豁免这车你上不上？

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投保豁免要不要加？来自徐彬说投资 00:00 07:03

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很多消费者在买保险的时候，都会看到一个可附加项——保费豁免，然后陷入沉思…

啥是保费豁免？

今天，保哥就帮大家解决这个疑惑，告诉大家什么是保费豁免，它有什么作用，以及要不要附加？

一、什么是保费豁免，有什么作用？

随着互联网保险的兴起，各家保险公司之间的产品竞争日益激烈，保险公司在开发产品时，功能实用性越来越强，越来越从消费者角度出发设计产品功能。

保费豁免，就是实用功能的一个代表。

那么什么是保费豁免？

保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

一般来说，保费豁免分为被保人豁免和投保人豁免。

现在很多的重疾险都是自带被保人轻症豁免的，而投保人豁免则是可附加的，我们可以这样理解：

被保人豁免：A 同学给自己买了一份重疾险，那么 A 同学就是被保人。几年后，A 同学不幸罹患轻症，根据被保人轻症豁免条款，保单后续保费不用再缴纳，保障仍然有效。

投保人豁免：A 同学为儿子投保了一份重疾险，并且附加了投保人豁免。那么 A 是投保人，儿子是被保人。几年后，A 同学不幸罹患轻症、重疾、身故、全残，保单后续保费不用再缴纳，保障仍然有效。

可以看出，保费豁免的作用就是在被保人 / 投保人不幸发生某些风险的时候，免除后续保险费用，减轻消费者的缴费压力，有点雪中送炭的意思，毕竟很多长期保单的总费用都是数以万计的，在消费者遇到不幸的时候免掉这些费用，是非常有温度、非常人性化的设计。

一般来说，保费豁免功能会用在以下两种情况：

为孩子投保：大人附加投保人豁免，那么如果不幸发生风险，孩子的保障不变，费用压力也被免除；

夫妻互保：夫妻互保就是指夫妻互相投保，互为投保人，只要双方有一人不幸发生风险，那么双方的保费都不用再交了。

那么保费豁免都可以针对什么风险进行豁免，是不是所有产品都有豁免，附加豁免需要多少费用呢？

我们结合具体产品来看看。

二、部分重疾险豁免举例

保哥挑选了后台提到的比较多的一些重疾险产品，也是市面上比较热销的产品，总结了一下这些产品的豁免情况，见表 1。

表 1 部分产品豁免情况表

被保人豁免往往是产品自带的，大多数是被保人轻症豁免，部分多次给付类产品和带中症保障的产品也会有被保人重症、中症豁免。

其实自带被保人轻症豁免，已经成为了重疾险的标配，当然，有一部分产品的被保人轻症豁免还是要自己加费附加的，比如平安福、国寿福等。

而投保人豁免，一般都是要多掏一笔钱来附加的，要不要附加，由消费者自己选择。投保人豁免往往包含投保人轻症、重症、身故、全残豁免，有些产品还会多加上中症豁免。

并不是所有的重疾险产品都可以附加投保人豁免的，具体豁免责任也因产品而异。

附加投保人豁免要多少钱？大家可以通过实例来感受一下。

1.30 岁男性为 0 岁孩子投保阿童木

可以看到，这个例子中附加投保人豁免的费用是 200 块。

2.30 岁男性为妻子投保哆啦 A 保

可以看到，附加投保人豁免的费用是 640 块。

当然，不同的产品，不同的投保年龄、保额，都会对附加投保人豁免的费用产生影响，上述案例不能代表所有的费用情况。

那么，我们要不要附加投保人豁免？

三、哪种情况下需要豁免？

一般来说，被保人豁免都是产品自带的，比较让大家纠结的是投保人豁免。

投保人豁免确实是一个比较实用的功能，但是我们也知道，附加投保人豁免是要多付出一些费用成本的。

本着投保人不幸遭遇风险，这个附加功能会帮你的家庭减轻很大的保费压力的想法，可以选择附加投保人豁免。

所以如果附加投保人豁免的额外费用在你的预算范围内，可以考虑附加上投保人豁免。

另外，我们也要知道，投保人豁免这个功能不仅要自己多付费，还要达到一定条件才会豁免保费。同时附加投保人豁免，对投保人的健康状况也有要求，也需要健康告知哦。

那么配置哪类保险时要考虑附加投保人豁免呢？

保哥认为长期或终身型的重疾险、寿险，还有教育金、养老金年金保险这类缴费时间长、保费水平较高的产品，比较适合附加投保人豁免。

但是，也不要为了附加投保人豁免而舍本逐末。在一些保险产品宣传中，有些代理人会过分夸大投保人豁免的好处，导致忽略主险的保障性，捡个芝麻，丢了西瓜。

总结

1. 如果附加投保人豁免的额外费用在你的预算范围内，可以考虑附加上投保人豁免。

2. 我们最应该关心的还是产品主要保障责任和性价比，不要因为豁免功能这一个标准，就判定一款保险的好坏。