发表于 2019-5-14 17:59:42
（图片来源：全景视觉）经济观察网 记者 胡群“癌症是每个人都难以回避的话题。每天平均有一万人得癌症，每分钟有7个人，一生当中发病率20%以上，肺癌、胃癌、肝癌是中国发病率最高的恶性肿瘤。”5月8日，微保执行董事兼CEO刘家明在微保“药神保”产品启动仪式上称，全球肝癌每年有80万新增患者，中国占39万，排名全球第一。
虽然社保目录已陆续增加很多抗癌特药，但当前报销比例只有50%，每月支出需要上万元，而且新药一直在推出，一些新药没有及时列入医保目录，目前有很多医院并没有备好相关的抗癌药，致使患者一直被买不到药、用不到药、药太贵等问题困扰。
图片源自微保执行董事兼CEO刘家明演讲PPT
构建新生态圈
“作为一家保险企业，微保该如何行动？”微保执行董事兼CEO刘家明认为，解决癌症患者用药问题是一个庞大的系统性工程，离不开各个主体的共同努力。一方面，国家正在加快对抗癌特药的审批进度，让更多抗癌药降价并纳入医保目录；另一方面，商业保险、互助机构也在持续加强对癌症群体的关注，推出各类癌症保障产品。尽管如此，抗癌药医保报销比例有限、院外用药报销难、保障力度不足等问题依然难解，抗癌特药仍存在一定的保障缺口。
基于此，微保打破固有的保险产品形态，推出创新型单独药品保障“药神保”，解决了健康人群患癌后“吃不起、吃不上、吃不久”抗癌药的痛点。其基础版每月一元，覆盖目前社保目录外的全部12种高价抗癌特药，为用户提供确诊癌症后两年的抗癌特药供药保障和服务；升级版用药保障期为三年，保费每月六元起，覆盖了目前国家批准引入的所有抗癌特药，并且将随着国家批准的特药目录同步升级保障范围，自动覆盖新的抗癌特药。
图片源自微保执行董事兼CEO刘家明演讲PPT
“药神保”背后是微保、泰康在线及镁信健康三家企业通力合作。腾讯微保有触达客户的能力，泰康在线有设计保险产品的能力，镁信健康作为上药集团旗下公司拥有药品供应链管理能力，加上创新药企，而这背后则是中再寿险为“药神保”做产品开发、设计以及数据分析和风险控制等等方面的支持。如此则构建相对完整的生态圈。
“药神保”以“社保+1元”的产品体验，成为社保的有效补充和延伸，用更普惠的方式服务千百万家庭。同时，它独特的产品形态也意味着能够轻松地和商业健康险、众筹等“做朋友”，助力构建多层次医疗保障体系。“药神保”与互助平台轻松筹达成战略合作，正是其“众筹+1”的有力体现。轻松筹、轻松保作为此次“药神保”发布的战略合作伙伴，通过其创新的“场景化营销”及庞大的健康关注人群，让更多家庭因此受惠。 而且每有一人投保“药神保”，微保、泰康、镁信、轻松筹和相关药企都会向中国初级卫生保健基金会捐赠一元，以帮助需要特药的患癌群体。
重构保险市场
“保险除了作为一种支付手段之外，保险还可以起到整合中上游、整合整个医疗产业链的一个整合的作用，同时也有一个资源再分配的功能。”泰康集团副总裁、泰康在线CEO刘大为称，“在医疗上，我们可以用‘保险+产品创新+科技’，同时打通‘保险+线下+整个医疗体系’，包括整个医药体系的对接，真正能够满足现在客户真正的、全方位的、从头到尾的、端到端的需求。”
“药神保”自4月25日上线一周投保转化率达到其明星产品“微医保”的4倍，成为微保上线以来最受欢迎的“爆款”产品。微保数据显示，“药神保”投保人群集中在26-40岁之间，平均年龄仅为33岁。可见，防癌已经不只是中老年人的“必修课”，癌症的年轻化趋势也让80、90后们产生了恐癌心理。“药神保”用户平均购买单数为1.37单，逾6成投保人为男性。
除微保联合泰康在线及镁信健康推出“药神保”外，近期支付宝也推出了抗癌症相关的产品。
5月8日支付宝上线“老年版相互宝”，专门针对60-70岁的老年人成立单独的防癌互助社群。符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤，可申请最高10万的互助金，“一人生病，大家分摊”，单个互助案例中每人分摊金额不超过1元钱。
市场预测，随着中国人口老龄化加速，老年人将面临更多健康问题。据国家统计局数据显示，截至2018年底，我国60周岁及以上人口近2.5亿，占总人口的17.9%，并且增速持续加快。另据民政部公布的信息显示，心脑血管疾病、恶性肿瘤、呼吸系统疾病是我国老年人群死亡的前三位原因。因此，在社保医保的基础保障之外，老年人的大病保障成为社会共同关注的话题。
这将为保险公司、互联网机构及医药机构提供更多合作的空间。
“在当前监管环境下，销售保障类产品将是新业务价值增长背后的关键推动力量，同时目前中国健康保障缺口较大、消费者健康意识不断增强、人口老龄化和保险渗透率低。”瑞银证券预计，2019-21年保险行业的新业务价值增长保持在两位数，年复合增速预计达13%。并且，渠道、产品和金融服务是互联网巨头颠覆保险行业的主要路径，对行业盈利能力和竞争格局构成长期风险。那些代理人素质高且风险定价能力强的保险公司将更具韧性，或能把握住来自互联网渠道的向上销售机会，但可能限制了在科技方面较落后的保险公司的成长空间。
