买养老金，我需要计算IRR吗？

保险论坛

昨天提到我的一个规矩：从消费中强制提取15%出来，在支付宝里变成养老年金。

有伙伴在后台提问我：于老师，你买的养老金是什么产品？预定收益率多少？真实的IRR会有多少？

这个问题似乎有很大的代表性，同时也看出来大家都特别关注开门红产品的收益率问题，同时都在做比较。

我想说：养老金的储备，真的和收益率没有必然关系。在收益率上谈过多，并不是真的尊重和满足客户的养老需求。

我们关注的是客户的强制储蓄需求，是客户的养老需求（这两种需求大多数时候是一样的，但不是绝对一回事），不是投资需求。

我们既然是关注前两个需求，就不要自己绕进那个投资的陷阱。

因为，一旦进入那个陷阱，可能就一直痛苦。

痛苦我们的公司的产品为什么没有更高的投资回报？

痛苦为什么监管部门不让我们去跟客户谈5.3%或者更多？

我们的初心是和客户谈强制储蓄需求，谈养老金储备需求，并不是投资需求。初心如果变了，问题自然就多了，也会更加莫名其妙的担心了。

担心同业来搅和，担心客户不会对2.5%满意。

其实，解决办法很简单：回到初心。

尊敬的客户先生：

我们这个产品，是为满足您的强制储蓄需求的。很多时候，我们免不了会受到琳琅满目的商业世界的诱惑，可能会控制不住自己而多花钱，甚至乱花钱。往往花完钱后，我们可能会有一丝，或者一些后悔……

所以，我们想给您提供一个新的思路：每个月先将需要存下的钱存下来，以满足未来的各种可能的需要，然后咱们再去消费。这个产品就是满足存下来的根本需求。

这个产品除了能将钱先存下来，还能提供基本的确定性收益。如果我们公司在参与国家各类基础建设的过程中，形成更好的收益，咱们还能在前面所说的确定性收益的基础上，获得更多的惊喜。您看，过去的这段时间，这个产品对应的账户收益就达到了5.3%。

个人或者家庭的日子，都是希望越过越红火的。红火是我们的期待或者说目标。目标不能建立在沙滩上，一定是需要特定的确定性的基础的。

这款产品就是这样的基础性的作用。

它就是我奶奶手里留出来的那一小把米。如果不留下，烧了饭，吃也吃了……

因此，我要说，我买养老金，我首先是希望把这笔钱留出来。至于能够有更好的收益，那是锦上添花。

而我现在做的是雪中送炭。炭多了，能够过好冬天。

保险的用意，首先是雪中送炭，然后是锦上添花。

它做的就是保险的事情，不是其他投资工具的作用。