国务院发话加快发展商业养老保险，险企如何跟进？

保险论坛

2019年12月30日，国务院总理李克强国务院常务会议上指出，要积极发展社会服务领域商业保险，加快发展商业养老保险。那么商业养老保险发展会迎来又一春吗，险企又将如何跟进？

总理发话商业保险，完善社会保障体系

李克强总理在国务院常务会议上指出，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。具体措施为以下三条：

一、加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持开发多样化的养老年金保险产品和适应60岁以上老人需求的医疗、意外伤害等保险产品，加快发展商业长期护理保险。

二、大力提升商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、照护、生育等多领域的综合性保险产品，逐步将医疗新技术、新产品等纳入健康保险，发展面向低收入人群和新业态从业人员的保险产品。

三、加快推进保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。

这不是李克强总理第一次发话了，2019年9月11日举行的国务院常务会议上，他就提出要发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点，发挥保险的支撑作用。

保障缺失的老年市场

我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品。但是商业养老保险一直是我国养老体系的薄弱环节。险企偏向开拓风险更低的年轻人市场，适合老年人的保险产品相比年轻人不多。

虽然保险公司也开发了不少可供60岁及以上老年人群投保的保险产品，涵盖年金保险、人寿保险、健康保险和意外伤害保险等多个领域，但是仍然存在不足。有业内人士表示，市场上能够适合老年人购买的保险不是太贵就是健康告知太严格。譬如人寿保险和年金保险保费相对较高。而从具体承保情况来看，产品主要集中在人寿保险、年金保险、意外伤害保险上，提供疾病、医疗、护理等保障的健康保险产品不足。这些产品中，一年期及以下的短期产品占比较高，长期保障类产品不够丰富。

而且商业养老保险覆盖率还比较低。这两年行业内针对老年保险的健康险种，常见的就是防癌险，不少险企首次投保年龄可扩展至70岁左右，健康告知也比较宽松。据中保协最新发布的《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》显示，从我国保险市场于2013年首次出现老年防癌保险到2018年底，老年防癌保险已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障，人均年交纳保费2172元，累计向1.7万人赔付8.66亿元。但是相较于几亿的老龄人口，覆盖面还非常小。

此外，热销的百万医疗产品中，也有投保年龄放宽到65岁的产品。而2018年中国人均预期寿命为77.0岁，人均健康预期寿命为68.7岁。患有一种以上慢性病的老年人比例高达75%，失能和部分失能老年人超过4000万。这就意味着越是需要健康保险的老人越是无法享受商业保险保障。

险企应对措施

虽然我国商业养老险产品发展较快，但与老龄化加快提出的现实需求相比差距明显，险企还需要采取多种措施，发力老年保险市场。

一、大力发展短期险种。相对于长期险来说，短期险的风险较为可控，费率也不算太贵，也便于企业进行风险管控，目前行业内热销的很多防癌险和百万医疗产品大都是一年期险种。有业内高管表示，短期险种大概率将会成为针对老年人保障型险种的未来发展方向。

二、扩充养老年金险。养老年金险可以对基本养老保险形成有效衔接和补充。截至2019年12月底，经营年金险业务的人身保险公司将超过30家，在售产品数量200多个，年金险存量接近4万亿元。但是目前的年金险中，更多的是教育年金险，养老年金险只占一部分。如果剔除教育年金险，养老年金险城镇职工基本养老保险的替代率非常低，未来发展空间广阔。

三、加速布局养老社区。数据显示，截至2019年三季度末，共有10家保险机构已投资和计划投资41个养老社区项目，计划投资金额847亿元，已投资金额403亿元，提供床位5.67万个。近期，头部险企不断传出养老社区投入运营或开建的消息。

保险机构主要以轻资产、重资产两种模式布局养老社区。不论哪种模式，都需要客户通过投保与养老项目对接的保险产品获得入住权。这些服务更多的是针对高端客户，对于客户资金要求比较高。

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