网络互助迎新入局者 ：平安集团网络互助计划上线

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平安强势入局网络互助

1月15日消息，平安集团旗下的抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app上线，该产品宣称，0元享300万抗癌报销金，18-50周岁专享。走路领金，全年分摊不花钱。截至目前已超过52900人加入该计划。

据该产品页面介绍，此计划由平安集团所属公司平安健康互联网股份有限公司发起，针对恶性肿瘤疾病，最高300万报销金。

此外，该产品在页面上显示，在费用方面，互助不需花钱，加入互助后仅需通过走路，邀请好友等方式每月赚取15个健康金，用于支付管理费、分摊费。另300万互助计划的权益费每月6元，全年72元。3人拼团成功后，全团成员权益费费用减免1年，享受0元加入。权益费仅用于享受特色服务，不作为步步夺宝取代的分摊费用。具体来看：

在用户准入方面，虽然“步步夺宝”宣称可0元加入，实则需要用户另外邀请两人加入才可实现0元，若直接加入互助计划则需6元/月。

保障范围及互助金方面，“步步夺宝”覆盖包含甲状腺癌在内的88种恶性肿瘤，最高互助金达300万元，是相互宝互助金的整整10倍。

在分摊金额方面，“步步夺宝”称会员可通过每天步行1000步，来换取可用于抵扣分摊费用和管理费的“健康金”，一定意义上可以实现0元分摊。

除了常规内容外，“步步夺宝”在产品条款中，增加了许多限定条件，避免出现过度医疗、骗取互助金的现象。

网络互助元年，千亿市场风起

网络互助并不是新鲜事物，但真正引起关注，源自支付宝去年推出的“相互宝”。该计划起初叫“相互保”，原本是由信美人寿承保的保险，不料上线一个多月后便被监管部门约谈，最后由蚂蚁金服接手改成了互助计划“相互宝”，“京东互保”仅灰度测试 2 天也被叫停。

尽管争议和质疑不断，但此后一年里入局的巨头却越来越多。2018 年 12 月底，滴滴金融推出“点滴相互”；2019 年 6 月，360 发布“360互助”；7 月，苏宁“宁互宝”抗癌互助计划、“美团互助”相继上线。至于腾讯，领投的水滴早在 2017 年就有了“水滴互助”，再加上百度，互联网大小巨头在这条赛道上基本到齐了。

对此，有专业人士表示，网络互助计划本身并不是一个可以盈利的项目，患病的成员向平台申请赔付，赔付的费用由全体成员平摊，平台方仅收取 10% 左右管理费，但商业公司一窝蜂推出互助计划，实在很难用所谓的做慈善、企业责任来解释，更普遍的看法是平台将低门槛的互助计划当作流量入口，为商业保险引流，用平台的话来说，“为用户提供更多定制化的升级保障产品”，比如“相互宝”和“水滴互助”等都会在用户加入后以“升级获得更多保障”等说法向用户推销其他保险，而有了网络互助计划的前期教育，用户对商业保险的接受度也会更高。

四大难题待解

值得关注的是，互联网公司布局网络互助计划尽管先天优势明显，但仍有一系列问题不可忽视。《北京商报》记者从多方人士处了解到，网络互助计划目前并未有针对性的法律法规和监管机构对其进行约束，风险不可忽视。此外，网络互助计划也面临着运作过程是否透明、网络互助理赔机制仍待完善，以及如何寻找可持续的盈利模式等多个难题。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛曾直言，行业爆发式发展的同时，也有一些问题值得注意，如现有网络互助计划经营主体并没有获得牌照并纳入保险监管或民政管理范畴，部分经营主体的业务模式也存在不可持续性、相关承诺履行和资金安全难以有效保障等一系列的问题。

针对平台运营，北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波同样指出，当前，网络互助计划在大大降低用户成本的同时，如何保证运作过程是否透明、中间平台收取管理费用途是否透明、参与者是否会存在逆向选择行为、网络互助理赔等方面仍然存在诸多风险点，引业内关注。

谈及加入门槛及理赔机制方面，上海交通大学高级金融学院实践教授胡捷则称，互助计划应用互联网技术后，在落地过程中有所创新，监管应该慎重看待。网络互助计划需要专业化的运作及完善的法律文件约束。此前，市场上许多网络互助平台因风险控制不到位，参与门槛低，赔付审核不严密等问题，出现大量带病参与计划的成员，导致平台支付费用过多，健康人群参与意愿低的情况，最终使得平台难以持续运营下去。

对此，胡捷直言，“理赔风波频现，追根到底是其机制不完善、运作不成熟、规则细化不够的问题，保险业有几个大环节，包括产品设计与精算、市场营销、资金管理与投资、理赔服务等。目前很多‘外行’在介入这个行业，我们需要更多的专业人士，在利用新技术的同时，很多方面不要重新发明轮子。”

针对如何寻找可持续的盈利模式问题，赵占波则建议，网络互助计划必须充分考虑用户的需求和期望，筛选出合格的用户，同时应利用大数据给用户更为全面精准的画像，防止客户逆向选择等道德风险的发生；此外，网络互助计划运营平台要切实履行承诺，做到公正透明，要跟用户保持密切沟通，持续对产品进行创新和升级，以更好的满足用户的需求。

尹振涛则进一步提出，引导网络互助健康发展，可从以下六方面进行规范。第一，建议银保监会、民政部等监管部门加强对网络互助计划的研究，确定其业务主管部门，通过业务产品备案等方式，避免监管真空。第二，建议业务主管部门尽快出台网络互助计划的监管办法或实施细则，并指导组建行业自律组织。第三，确定网络互助平台的准入门槛，只允许具备相应能力的公司开展此类业务，避免再次出现“百团大战”。第四，在网络互助计划的基础上，通过监管沙盒等创新监管方式，探讨保险公司与网络互助平台如何进行合作，叠加成熟的保险机制促进网络互助的规范发展。第五，引导网络互助平台进一步迭代产品设计，在充分保护消费者权益的基础上，实现商业模式上的可持续发展。第六，鼓励其他单位或机构参与或共建网络互助计划，更大的发挥网络互助对完善多层次社会保障体系的作用。

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