银保监会调研意外险，千亿市场产品手续费畸高问题或解决

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近日，银保监会人身险部对意外险改革进行书面调研，并启动意外伤害经验发生率表编制工作。银保监会数据显示，2019年意外险业务保费收入为1175.16亿元，千亿意外险市场将被搅动。

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银保监会书面调研意外险

据悉，本次书面调研将于2020年5月14日截止，围绕推进市场化定价改革、强化信息披露、完善市场行为监督制度三个方面进行。

关于市场化定价改革，银保监会重点关注对逐步淘汰渠道费用过高的产品、完善意外险定价方式及强化法定责任准备金评估等相关精算规定、完善意外险价格回溯分析制度，以及建立意外险费率调整机制的意见建议。这几方面可能会成为未来意外险的改革方向。

有业内人士分析表示，意外险虽然件均保费不高，但由于该类产品风险发生概率小，属于高利润类险种，近年来陷入了畸形的高手续费怪圈。譬如银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费高于90%。

本次调查明确要求各公司提供在售意外险产品中，中介费率水平（含手续费及服务费等）排名前三的产品的信息，并对解决部分意外险产品手续费畸高问题提出意见建议。渠道费用过高的问题或可得到解决。

强化信息披露方面，银保监会关注现行意外险信息披露相关制度是否存在滞后市场发展或监管空白的情况，对分阶段披露意外险经营信息也在披露信息种类，试点险种等方面寻求建议。

在完善市场行为监管制度方面，银保监会主要关注完善团体意外险和责任险监管制度，规范意外险市场秩序，完善意外险市场行为监管制度和引导保险业提高意外险经营管理水平四个方面的问题。

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意外险改革进度加快

3月初，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》，提出用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。至此，意外险改革的时间表已经明确了，2020年底，意外险费率市场化形成机制将基本建立。

本次的书面调研就是围绕着改革的重点任务展开，并且为加快意外险费率市场化形成机制，银保监会正式启动意外伤害经验发生率表编制工作，组织制定了《意外伤害经验发生率表编制工作方案》。

根据编制工作方案，工作任务主要包括三个方面：一是编制普通意外险（非单一保障、非特定场景的意外险的统称），以及老年人意外险、学平险等特殊意外险的意外身故和残疾发生率表。二是深入研究年龄、性别、职业类别等影响发生率的因素、形成风险管理报告。三是探索建立意外伤害发生率表动态修订机制，加强回溯调整，提高发生率表的科学性、准确性。

发生率表是保险产品定价的基础。而计算意外伤害发生率的数据维度等要求较高，涉及产品分类、意外事故原因分类、年龄、性别、职业、地域等十多种维度。有业内专家表示，意外伤害经验发生率表编制工作，预计将采集数十亿条覆盖全保险人群的样本。单个保险公司很难完成这么大的数据搜集和分析工作。

银保监会启动编制工作，将促进意外险科学化、规范化管理提供了基础数据支撑，填补了国内意外险发生率表编制的空白。根据工作方案的初步进度安排，8月将择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险按年龄组划分的意外身故和残疾发生率表。12月择机发布普通意外险和老年人意外险、学平险等特殊意外险的风险管理报告，以及普通意外险按职业类别、残疾等级划分的意外身故和意外伤残发生率表。

【点评】

意外险的手续费问题，实际上还是定价的问题。

1、大公司多级提取费用的方式，让大公司在意外险方面无法体现大公司风险管理的优势。

2、小公司为拓展业务，凭借灵活小巧的运作方式，以手续费作为竞争有力武器，撬动市场，抢占发展空间。

3、意外险会不会成为另一版本的车险费改？接下来的市场竞争将更加激烈。

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