恶意退保有风险，后果很严重......

大保

近期，“代理退保”骗局愈演愈烈。

“6月以来，‘代理退保’黑产开始频繁活动。6、7、8三个月里，我们公司追踪到的恶意退保案例不断增长，且呈现全国蔓延之势。“一位大型寿险公司相关负责人表示。

有保险从业人士介绍称，今年以来，“代理退保”呈现高发趋势，最主要的变化和特征就是从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大。

退保不谨慎，后果很严重

近年来，“代理退保”产业链已成保险业毒瘤，不仅扰乱正常经营秩序，更损害保险消费者合法权益，一时不慎自食苦果的案例屡见不鲜。

2019年8月，某保险公司接到客户李先生的投诉，因营销员销售误导，要求全额退还其名下已购买 6 年的纯保障型保单保费。

经调查，公司营销员（已离职）对误导事实供认不讳，保险公司便全额退还李先生所交保费 32.04 万元。

同年 12 月，李先生再次到访保险公司，要求恢复其退保保单。

称前期为解决资金问题，被朋友介绍的一位刘老板唆使退保，并承诺可以100%全额退还保费，还要求离职营销员（李先生朋友）配合承认问题。退保后，刘老板向其收取了 8 万元咨询费。

经核保部门调查，因健康原因，李先生已不符合再次承保要求。李先生得知后，肠子都悔青了。

上述案例便是“代理退保”黑产怂恿退保导致客户丧失保险保障的一个缩影。

在参与“代理退保”的过程中，消费者面临的风险有：

● 失去正常保险保障；

● 资金信用受损；

● 个人信息泄露；

● 因编造理由、伪造证据、提供虚假信息等非法行为，构成欺诈，从而面临较大的法律风险。

“代理退保”骗局屡禁不止，背后有一个巨大的利益链条。通常操作方法是：

找一些离职的业务员，让其诱导之前对接的客户与公司联系要求退保，并采取专门的话术收集对保险公司不利的证据，通过投诉来施加压力。

监管发布风险提示超过50次

今年4月9日，银保监会发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，提示广大消费者根据自身需求谨慎办理退保，依法理性维护自身合法权益不受侵害。

7月8日，中国保险行业协会向保险机构及广大保险消费者发布防范“代理退保”有关风险的提示，各地20多家保险行业协会也陆续发布提示。

实际上，监管发布风险提示早已有之。

2019年8月，广东银保监局发出对集中退保现象的风险提示，随后河南、四川、辽宁、河北、北京等多地银保监局也分别发出提示。

6月5日，大连银保监局专门向市政府汇报银行业保险业“黑产”投诉情况，分管副市长对打击“黑产”投诉工作予以批示。

据不完全统计，近年来，包括银保监会在内，各地监管机构针对“代理退保”的相关风险提示超过50次，“代理退保”已引起全社会普遍关注。

保险公司的“反击”

保险公司也在积极行动。

在西南某城市，13家保险公司联名致信地方金融监管局，举报当地一家企业咨询管理公司从事恶意代理退保业务；

在大连，多名保险业务员以“加盟”名义卧底恶意退保窝点，收集证据；

在苏州，保险公司与业务员通力协作，对全额退保黑产进行调查，通过法律手段维护权益……

保险公司与“退保黑产”之间的“斗争”日趋白热化。

太平洋寿险相关负责人表示，公司对于黑产的识别应对形成了详细的“动作指引”，在相关条线进行强化宣导；同时，切实提升公司前中后端服务质量，不断提升消费者对产品、服务的满意度。

平安人寿相关负责人介绍，公司一方面从制度优化、流程管控、风险排查以及人员培训等方面开展全方位的销售品质治理，杜绝投诉隐患；另一方面加强消费者风险提示和消保教育，强化公司官方投诉渠道的宣传。

新华保险则分别通过“以案说险”、“消保学堂”开展对消费者和销售队伍的宣传教育，同时加强对“恶意投诉”证据材料的收集，对涉嫌存在违法违规行为的代理投诉经营者，通过诉讼方式依法维护公司及客户的合法权益。

技术手段有助解决取证难题

“当前打击‘代理退保’黑产面临的主要困难是证据采集难、立案难。”上述大型寿险公司相关负责人表示。

令人振奋的是，近日一起“代理退保”案，判了！

2018年，凡某伙同多人，打着“专业保险维权”的幌子，通过微信、微博、淘宝等平台发布虚假信息，从事“全额退保”等职业索赔业务，谋取暴利。

在团伙成员——某保险公司电话销售刘某的帮助下，凡某拿到了该保险公司607条个人信息。

信息到手后，凡某先是以维权之名唆使、诱导张某等6名受害人向保险公司发起退保，并从中收取保费的30%作为报酬；随后，他又捏造称：他收取的部分报酬，张某等人可以从保险公司退回。在凡某的诱骗之下，张某等6人最终被其骗取财物1.99万元。

凡某的不法行径最终东窗事发。

2019年7月19日，凡某被义乌市人民检察院以侵犯公民个人信息罪、诈骗罪，向义乌市人民法院提起公诉。最终，凡某、刘某数罪并罚，锒铛入狱。

这给行业同类案件搜查取证指明了方向，为同类案件的定罪量刑提供了重要参照，更有助于推动全国各地同类案件的审判结案。

一位资深律师表示，“代理退保”不法团伙在开展业务过程中或存在诈骗、虚假宣传等行为，可能涉嫌违反《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国广告法》。保险行业应迅速采取相关措施，持续维护客户信息安全，加强从业人员教育与管理，并积极收集线索向公安机关报案。”

事实上，由于一些营销员的销售误导，才让“代理退保”黑产有了可乘之机。

“技术手段应该成为解决这一问题的方案，例如‘双录’。如果保险销售行为，特别是一些大单，均可回溯，就可以解决取证难题”。一位保险业内人士表示。

特别鸣谢以下采访嘉宾：

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生

北京安杰律师事务所合伙人詹昊

记者 朱艳霞

实习编辑 王梦萦

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