买保险，就算体检、加费也要买！真相很震惊~

保险论坛

【真实案例】公司组织客户座谈会，听取客户对于服务的意见、建议。在会上，客户王姐显得特别激动，一轮到她发言，就开始抱怨公司为什么核保条件这么严，自己已经是年缴保费60多万的VIP客户，想买大病保险都不让买了。细细了解后，终于知道了事情的来龙去脉。王姐从1996年公司开始做个人营销开始就是我们的客户，大约10年前，王姐投保康宁重大疾病保险，当时因为身体个别体检指标问题，年交保费1万多元，公司要求加费近1000元，王姐考虑到健康保障还是要有的，而且缴费上也根本没有压力，就在每年加费近千元的情况下购买了康宁重疾保险。2013年公司推出新版的重疾险，王姐在营销员的推荐下，还想着给自己再投几十万，结果这次王姐就算是愿意加费，公司也不让保了，直接给予拒保。无奈之下，有着特别强保险意识的王姐只好选择核保条件宽松、不计风险保额的产品进行投保，几年下来，每年缴费高达60多万，成为了公司的VIP客户，但对于被拒保一事，至今耿耿于怀。个案问题个案沟通，私下拉着王姐，细细地分析，讲道理摆事实，总算是想通了，脸上终于多云转晴，拨云见日了。

【问题分析】很多的客户跟王姐一样，对核保、体检、加费都想不通：买保险为什么要体检？为什么要加费？自己已经买了这么多保险，为什么没有优惠？没有绿色通道？

众所周知，保险公司承保的风险一定是可保的风险，如果已经明明知道一定会出险、肯定要赔的，保险公司理所当然地不会去承保。可保风险其中有一个特性，就是大量的客户都可能存在的同质性的风险问题，如果只是某个客户有的、无法有大数法则衡量的风险问题，保险公司一般也不予承保。保险就是集众人之不钱，借众人之力解决一些人的困难，大家一起出钱成立理赔的准备基金，从概率上讲每个交钱的人都有可能得到理赔。而如果身体健康的人和身体欠佳的人都出一样的钱，很明显身体欠佳的人得到理赔的可能性大，则对于身体健康的人而言是不公平的，最终损害保险公司的利益，也损害了大家的利益。

对于健康重疾保险，各家公司都有详细具体的核保规则，医学核保只是其中的一项核保项目，在医学核保中，体检是主要的手段。保险公司一般会把客户分为标准体、次健体，对于健康指标不符合标准且不能按照标准费率承保的，一般采取加费、减保额、限产品、特别约定等方式进行承保，而且每一次体检、核保的情况都会记录在案，对于不符合承保要求的也都会建立所谓的“黑名单”（只是通俗说法，不带歧视性），下次再投保的时候，核保人员就会查阅以往的体检、加费、理赔、就医等记录，作为这次承保评估的参考。为此，许多曾经加费、体检不合格或者有理赔记录的人，再次投保类似风险保障的产品，往往被保险公司拒保处理。

这里如果我们用逆向思维想想，换个角度来讲，保险公司体检、加费，意味着对我们买保险敲响了警钟，那就是买保险已经刻不容缓了，再迟就来不及了，这个时候，可以说即使是保险公司要求体检、要求加费，也要珍惜投保的机会，而且要尽可能地一次性地提高自己的保障金额，因为有可能这是你最后一次买保险的机会，错过了就有可能永远与保险无缘啦！