【新华社】干货！这才是买保险的正确打开方式

保险论坛

大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；

基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；

预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；

这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。

 

产品化思维，让你买保险更“危险”

 

消费者买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。

 

绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。

 

当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。

 

买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。

 

想买“万能”保险，却遇事都不“能”

 

一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？

 

想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。

 

想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。

 

买对保险的八个正确打开方式

 

1.保额的重要程度大于一切

在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。比如，100万的重疾，预算只有1万，那么我们可以选40万的终身重疾+60万的定期（保到70岁）重疾。中国人的平均寿命是76岁，保到70岁已经算是保的比较充分了，后面其实可以顺其自然。

 

2.想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险

大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办，想要买意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外险，只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险，30岁的女性买100万保额，也就是600块左右的事儿，比意外险贵不了多少。

 

3.重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题

大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。

 

4.先大人后小孩

大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。在预算上，两个大人赚钱差不多，那两人总保费应占到3/4，孩子1/4；如果一个人赚得更多，那么2/3用于支柱，1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。

5.先保障后理财

买保险是不能赚钱的。监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。然而几乎每个销售人员都会极力推荐保险理财，附加一个保障就冒充“多功能”保险，其实，这些理财是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。

 

6.做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷

绝大多数的销售人员会用“两年之内没住过院就可以不告知”，“熬过两年就好了，保险公司不能不赔付”等理由让你隐瞒健康问题，但理赔跟价格，公司大小经营是否亏损都没有关系，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。大家对于“理赔难”、“理赔慢”的印象大多来源于此，其实我们完全可以在投保阶段就避免的。

买错保险，是赔多少的问题；投保的时候不重视健康告知，是赔不赔的问题。

 

7.所有的保险都可以单独购买，绝大多数的服务都是为了创造跟你再次沟通的机会

很多保障型保险看起来很诱人，但是想买到这些保险却只能搭配其他的，这是销售策略，其实所有的保险都可以单买。

“线下的保险才有服务，线上的保险根本没有服务”，“网上买保险理赔没人管的”。人身保险最大的服务需求就是变更资料、提醒缴费和理赔，现在这些事儿用手机点一点或者一个电话就能解决。以前给你的服务其实都是为了创造机会见到你，然后推销新产品，不要迷信“服务”。保险公司会对所有渠道卖出的保险提供同样的售后服务。

 

8.警惕送礼／请吃饭，不拿返佣，不被轻易“增员”

请吃饭听讲座是保险公司常用的销售方式，现场有人营造氛围，会有托儿、大额礼品、煽风点火，你觉得不买就亏了，然后就买错了保险。所以最好的方法就是，不去，不听，不吃，不拿。

“我把返佣金给你就便宜了”，贵是每年都贵，返佣只能返给你一年，占一年的便宜，吃19年的亏，这样的买卖不划算；“你来我们公司当代理人吧，刚好自己出单拿佣金，还能学保险”，保险公司的培训以产品介绍和销售为主，保险公司要的就是你的自保件和亲属件，在保险公司眼里，销售人员实则是“客户”。